四种商业养老保险解析

商业 保险种类众多，那么社会上可覆盖的 养老需求的 养老保险产品主要有哪些呢？它们之间又各自具有什么样的优缺点呢？

　传统型养老险
　　在预定利率2.5%的“天花板”被打破之后，现在市场上出现3.5%-4%的产品，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。随着 寿险产品预订利率市朝后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。
　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　分红型养老险
　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。 分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
　　优势：收益与 保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　万能型寿险
　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
　　优势： 万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险
　　也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　慧择提示：以上四种保险便是市场上所存在的 商业养老保险。 投保人在购买养老保险时，根据自身的具体情况，选择适合自己的保险。