重疾险宜搭配投保

重疾险宜搭配投保

　　重疾险产品的返还期越来越早，记者日前获悉，市场上已经出现了68岁就可将保额返还给保户的重疾险。

　　在不少投保人看来，由于重疾险返还的钱可以用来补充养老费用，似乎返还期越早越有吸引力。但是，业内人士指出，由于返还型重疾险在保户拿回了返还金额后不再提供重疾保障，市民不妨将终身型重疾险与返还期较早的重疾险搭配投保。

　　投保重大疾病保险的市民大多会考虑，“如果我投保了这个保险却没有患所保的病，那钱还能拿回来吗?”据了解，目前国内市场上的重大疾病险有两种保险期限：终身型和定期型。通常，保终身的产品不返还已支付保费，侧重于对疾病和身故的保障，而定期保障的产品则多有返还，保障和养老功能并重。

　　返还型产品保障养老并重

　　如某公司的终身重疾险，按照合同，被保险人在世时患合同约定的大病或身故，都可获得保险公司的赔付，以30岁男性为例，保额10万元，每年交3800元，交20年，共交7.6万元，无返还。而以另一家公司的定期返还型重疾险为例，虽只保至81周岁，但是，若被保险人81周岁时还没有得所保大病，可将保费返还。以30岁男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，以2%递增，20年共存入8.8万元保费。

　　有的返保费有的返保额

　　另外，定期返还的产品之间也有区别，一种返还的是保费，另一种返还的则是保额。不过，不返还的终身险种、只还本的定期险种和返还保额的定期险种，保费存在一定差别。

友邦保险公司有关人士介绍，返还期较早的重疾险可以补充养老费用，规划退休后的生活，但由于获得返还金后合同终止，今后投保人患重疾也不能获得理赔。同时，目前市场上可供60岁以上购买的健康险产品不多，这也等于到期后再也没有选择了。而终身医疗保障的最大特点是保障终身，正好弥补了较早返还的重疾险的不足。终身型重疾险的不足之处是身故后保额才能返还，不利于规划自己退休后的生活，而这一点又可以通过返还型重疾险来弥补，市民不妨考虑将终身型重疾险与返还期较早的重疾险搭配投保。