投保重疾险 走出三重迷雾

　　投保重疾险 走出三重迷雾

　　重大疾病保险在保险大家庭中是一个年轻的成员，追溯其历史不过才20多年，但自其1982年在南非面世以来，已经迅速风靡了整个世界，由此可见其巨大的市场需求和良好的社会效益。在我国也不例外，自从1995年首度销售，至今不过短短的12年，重大疾病保险却成为深受大众欢迎和许多客户首选的保险产品。但不可否认，由于其条款的复杂性、专业性较高，此类产品也一直是人们争议最大、纠纷最多的保险产品之一。

　　为了保护消费者的权益，2006年4月起，中国保险行业协会与中国医师协会展开跨行业合作，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《使用规范》)，并于2007年8月1日正式启用。《使用规范》中对最常见的25种重大疾病在表述和释义上进行了统一定义，同时规定了最高发的6种重疾为必保病种，从而极大程度上减少了各保险公司在独自制定重疾定义时的差异，为消费者安心选购提供了有效的帮助。不过，即便如此，重大疾病保险仍然呈现出种类繁多、责任各异、难以比较等市场特质，根据保险期间的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型，根据投保条件的不同可分为独立主险型和附加特约型，根据保费流向的不同还可分为消费型和返还型，返还型当中又可分为返还保费和给付保额两种(应保监会要求，自2006年底独立的返还型重疾险已经停售，取而代之的是两全险附加重疾责任的捆绑式组合计划)，这样就给众多准备投保的客户带来了不小的难题，大家在选择时也常常伴有一些困惑，我们不妨就比较典型的几种疑问作一些简要的说明。

　　第一，是否病种越多越好?

　　不一定。在《使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种，这也是最多发的重大疾病，再增加的病种虽然数量众多(现在最多的可达40多种)，但发生率通常极低，就整个风险保障范围而言，并没有质的差异。但在整体大同小异的情况下，每个公司也都会力求自己的特色，例如：针对冠状动脉的手术大多数公司都只保“搭桥术”，而不包含目前临床中更常用的“支架手术”，但也有三四家公司进行了突破，将支架手术纳入了保障范围，这对有心脏病家族史的客户就更为有益。总之，每款重大疾病保险的综合保障范围是类似的，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身的情况投保对自己更有利的条款。

　　第二，是否期限越长越好?

　　也不一定。当然就人的生命周期而言，年龄越大罹患各种疾病的风险也越大，所以，保险期间长意味着出险获赔的几率会更大，但同时保费也会较高。而保险在风险发生时提供的是一种经济补偿，就重疾风险而言，在人生不同的阶段发生给一个人或家庭带来的损失是很不相同的，如果是在年老时发生，损失的只是单一的医疗费用，但如果在壮年或中年时发生，除医疗费的支出外还会造成竞争力的下降以及收入的减少，这样损失就是双重的，而且这个阶段往往上有老、下有小，或许还要还贷，家庭责任和压力都是最大的，因此，在人生最重要的阶段需要更高额的保障，而一些定期险(尤其是消费型的)保费非常低廉，恰恰是满足上述需求最佳的选择。

　　第三，返还型和消费型哪个更合算?

　　其实从原理上说二者是一样的，保险公司既然承担了风险，就要收取对应的保费。就客户而言，如果投保的风险没有发生，保费都是“损失”的，两种类型只是体现的方式不同而已。消费型体现的比较直接，人们觉得不出险保费就白交了，其实保险本就是一种互助机制，大家都交纳少量的保费，出险时会获得高额的赔付，等于是得到了众人的援助，不出险则相当于奉献了爱心，帮助了那些发生不幸的人，这也正是保险利人利己的意义所在。而返还型从表面上看，似乎怎样都不“吃亏”，但如果考虑利息和投资收益的因素，实际上也是有“损失”的。总体而言，根据投保年龄和保险期间的不同，年龄较轻、期限较短的适宜选择消费型，而随着年龄增大、期限加长消费型的保费会变得较高，这时选择返还型可能更为合算。

　　最后，我们透过一个案例来共同感受一下：张先生，36岁，公司经理，月薪2万元;妻子王女士，32岁，普通职员，月薪3000元;儿子3岁。双方父母都还在世，刚买了一套住房，月供6000元，需还款20年。

　　综合上述的情况我们不难看出，张先生是家里的主要经济支柱，一旦发生风险对家庭的影响是巨大的，而主要的责任与压力又都集中在最近的20年中——养育子女、偿还房贷、赡养父母等等，同时虽然收入不低，但日常开支较大，缴费能力仅为中等。针对这样的情况，我们在重疾保障上设计了如下方案：

　　整个家庭计划，较充分地保障了三个人不同时期的重疾风险，合计年交保费14185元，仅占家庭年收入的5.1%，既满足了客户需求又做到了节省费用，为客户选择其他方面的保障保留了空间。