旅游意外险缘何看的多买的少？

“旅游意外险本身是一个巨大的市场。虽然旅游意外险保费较低、利润较少，但保险公司可以此来宣传自己的服务，加深客户的投保意识，也是一种培养潜在客户的有效方式。”财政学院李文君女士认为，“同时，针对迅猛发展、潜力巨大的旅游经济场，政府有关部门也应加快相关立法，为旅游行业和旅游意外险的发展创造一个良好、规范的外围环境。比如，这么多年我们竟然没有一部《旅游法》！”

　　据国家统计局的数据显示，2003年全国出游的人数达8.7亿人次，以每人保费10元来计算，旅游意外险一年就能有近90亿元的巨额保费收入。更何况，在未来几年，中国旅游业将跨入世界旅游大国的行列，旅游市场将比现在更为广阔。

利益关系难理顺

　　今天，围绕保险业的竞争日趋激烈，可旅游意外险这一潜力巨大的险种，却总是热不起来，原因何在？

　　“主要是人们缺乏保险知识，有的游客根本不了解责任险和意外险之间的区别，很多人将两者混为一谈。比如，当旅途中发生失窃等事件后，还有的游客向旅行社索赔，以为旅行社会为此类事情负责。”

　　平安保险济南分公司客户服务中心王永祥经理说，“难怪，自2001年9月1日至今，《旅行社投保旅行社责任保险规定》正式推行已经3年。

　　然而，即使在北京、杭州这样一些保险业相对发达的城市，旅游意外险的投保率也不足1%，99％的游客尚处于无保状态。”

　　“现在旅游市场竞争激烈，利润相对薄弱，除了一些重要的团队，旅行社一般不会从利润中再拿出一块来给游客免费赠送意外险。”济南山水旅行社的李薇小姐说。

　　据了解，目前旅游意外险销售渠道主要是由旅行社代理发售，而旅行社仅仅是向客户进行推荐，大多不做说明和解释，这对于对保险知识了解不深的客户而言显然不够。于是，现在除非旅行社自愿送给游客旅游意外险，否则很少有人自掏腰包，自愿购买意外险的游客连10%都占不到。而与之不同的是，公务团出游常常会全额购买旅游意外险；出境游客的投保意识也相对较强，据统计，大约有30%的出境旅客都购买了人身意外险。

　　专家认为，利益分配机制不合理才是旅游意外险销售遇冷的根本因素。

　　“深层次的原因是旅行社在推介旅游意外险后没有直接的收益，要想改变这一尴尬状况，协调好利益分配机制是关键。”山东财政学院的李文君女士认为，“否则，大多旅行社都按照国家规定投保了相关的责任保险，转嫁了自己的责任风险，必然会对旅游意外险重要性的宣传可有可无，对销售也自然没有热情。”

　　风险意识待提高

　　“旅游意外险长期遇冷，除了旅行社宣传不到位和缺少利益驱动，更关键的原因是大多数游客自我保护意识淡薄，对旅游中可能出现的风险心存侥幸。”新华人寿济南分公司团体事业部经理李双认为。

　　按照有关规定，旅行社责任险成为了强制性险种，但同时不再为游客代买旅游意外险。由于买不买意外险由游客自己决定，而旅客又不愿自掏腰包，导致出游的人数虽然日渐增多，但购买旅游意外险的却大幅减少。据说，今年春节期间全国旅游者达6329万人次，但单独购买旅游意外险的人却寥寥无几；在刚刚过去的“十一”黄金周，自愿购买旅游意外险的游客也是少得可怜。

　　“其实，旅游险分为旅行社责任险和旅游意外险两种，两者根本就是两回事。在旅行社的报价单上，旅行社责任险是明确开列的，这使不少游客误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。

　　”李双说，“如果游客购买了旅游意外险，一旦在旅途中发生意外，如属于旅行社责任游客可获得双份的赔偿；即使是属于游客自身的责任，也可以从保险公司获得赔偿。目前，国内游的最高赔付金额为10万元至30万元，境外游则为30万元至50万元。”

　　专家认为，对于那些办理了全年意外伤害保险的人来说，短期旅游意外险的费率较高，从省钱的角度来讲可以不购买。但不少保险公司推出的旅游意外险往往更具有赔付的针对性，一个人办理通常的意外险可以赔10万元，但办理了旅游意外险就可以赔20万元。而且在旅游意外险中还推出了“行程耽搁”、“行李遗失”等特色赔款协议，这是一般险种所不能覆盖的。

　　风物长宜放眼量

　　虽然中国人寿、平安等保险公司都推出了旅游意外险种，但目前旅游意外险对于游客来说，是一种保障高、保费低的险种，对保险公司来说却仍然是一份利润微薄的小险种。

　　“一份‘旅游意外险’的保单，保险公司的进账仅为20元左右，而推销出一份寿险保单则是几千元，况且旅游险风险大而且集中。”

　　太平人寿济南分公司张经理说，“这是很多保险公司不愿在旅游意外险上投入太多精力的根本原因。”

　　据了解，除了某些保险公司对旅游意外险重视不够程度外，旅游意外险条款相对单一，游客选择余地相对较小，特别是有的保险公司后续服务不完善等因素也影响了旅游意外险的销售。

　　“面对旅游意外险市场的尴尬局面，不断拓宽投保渠道，致力于产品创新和营销创新是保险公司的唯一选择。”平安人寿济南分公司刘军经理说，“上个月，中国平安人寿保险公司联手德国慕尼黑再保险集团控股的EuroAlarm和EuroCenter，推出了‘平安境外旅行紧急救援医疗保险’。该产品突破了传统保险产品“先自付、后理赔”的操作模式，客户在境外遇到意外事件时可联系Eu-roAlarm，相关的费用由平安通过Eu-roAlarm直接支付，确保客户在第一时间内得到有效的救援。并可根据客户特殊需要提供相应的增值服务。”
　　数字是诱人的。我们有理由相信，旅游意外险的明天将不再尴尬。