降息背景下如何购买商业养老保险？

我国已经进入老龄化社会， 60 岁以上的老年人早已过亿，占全国人口 10 ％左右，而且人口老龄化以每年 3 ％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到 2050 年，中国的老年人口将超过 20 ％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点。因此，商业养老保险成为很多人关注的保险品种。

国内保险公司一般都把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。至于养老保险，虽然保险公司大多放宽了年龄限制，通常65周岁以下的老年人可以投保，但保险费率非常高。因此，保险业有句行话“投保要趁早”，购买人寿保险，最好能在50周岁前。但并不是说老年人就无法利用保险公司现有险种获得保障，目前已经有保险公司推出针对老年人这一特殊群体设计的产品。老年人意外伤害保险就是其中之一。

意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。

　　除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

　　另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

当前受经济危机的影响，各大银行普遍降息，这种情况下，对购买商业养老保险有何影响？保户需要注意什么？专家认为：

　　第一，最好购买具有分红功能的商业养老保险。专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

　　第二，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下,这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁,需缴付的保费也比较高。

　　第三，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25％－40％，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限,有的规定20年,有的规定可领到100岁,有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。