财产保险十大误区

　　财产保险作为“社会稳定器”，日益受到社会公众的普遍重视。随着经济社会的发展，物质财富的丰裕，人们居安思危的意识明显增强，对转嫁笼罩在自己身上的风险要求也十分迫切。由于人们对保险知识了解和掌握程度的制约和思维上的差异，在日常财产保险行为中，有很大一部分人常表现出一些似是而非的看法和困惑，使他们在有意无意中走进了财产保险的误区。
　　误区之一：不仔细阅读条款，人云亦云。保险合同是格式合同，保险条款都是保险公司单方制定的，而且条款中引用专业术语多，投保人由于无暇或无意深究条款内容，仅是根据自己的需要，顺着保险从业人员引导的路子思考，从大的方面选择投保险种，而对条款中列明的可保财产、不保财产、保险责任、权利义务等内容往往不去认真阅读、细细分析，等出现意外或出险，到保险公司咨询或索赔时，常常因本人的愿望得不到满足而发生纠纷，形成“婆说婆有理，公说公有理”的状况。
　　误区之二：视保险为“赌博”。有些保户错误地认为现在房屋普遍都是钢筋混凝土建筑，企业家庭也十分重视安全防护，灾难不一定就会降临到自己头上。而且即使发生天灾人祸，财产也不可能有多大损失。其实这种侥幸心理是把辛辛苦苦积攒下来的财富当儿戏，违背了保险的本质含义。　　
误区之三：超额投保。就是投保财产保险时，确定的保险金额大于所保财产的实际价值。在保险中，保险金额与保险价值是两个不同的概念。超过财产实际价值确定保险金额，超过部分是无效投保，多缴了保险费，是不必要的浪费，保险公司在定损中，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。
　　误区之四：投保不足额。有些保户为了省几元钱保险费，在投保财产保险时，仅投保财产价值的一部分，这种貌似“精明”的选择，却在财产出险后铸成大错。因为根据财产保险条款规定，对“不足额投保的财产”按保险金额与财产实际价值的比例进行赔偿。
　　误区之五：重复保险。根据财产保险合同规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险公司按照其保险金额与投保金额总和的比例承担赔偿责任。保险中的补偿原则也规定，所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿获利。

　　误区之六：不能履行如实告知。保险公司是经营风险的特殊企业，对投保标的可能面临的危险或是否正处在危险状态十分关注，这也是保险公司据此确定保与不保、适用何种费率档次、明确保险与投保双方权力与义务的重要因素。保险公司只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，这就要求投保人在投保时如实告知并信守承诺，不遗漏、不隐瞒、不欺诈。如果因投保人违反如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。

　　误区之七：标的变化不到保险公司办理变更手续。保险公司承担的是保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任。因此，对涉及保险标的危险程度变化等相关内容具有密切的利害关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。

　　误区之八：灾害事故造成的一切损失都由保险公司包下来。保险不是“包险”，能否获得保险公司的赔偿，一要看遭受损失的标的是不是在保险财产范围内;二要看造成损失的原因是否在保险责任范围之内。对企业财产保险而言，保险公司承担灾害事故造成的直接损失，由于停工等引起利润、工人工资等的间接损失概不承担赔偿责任。

　　误区之九：保了险，投保人可以高枕无忧。有少数参加保险的人认为，保了险危险都交给保险公司了。根据财产保险合同规定，参加保险的人有维护财产安全的义务。一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限度。

　　误区之十：放弃对第三方造成损失的追偿权利。有些保险财产损失是由于第三方的原因造成的，对于这部分损失保险公司在取得代位追偿权时，可以先予以赔偿，然后再向第三方追偿。有些参加保险的人，以为获得了保险公司的赔偿，如何和怎样向第三方追偿这是保险公司的事，与己无关，其实这种观点是错误的。