养老金缺口如何弥补 商业保险担其养老重任

2013年， 中国养老金亏空被誉为年度财经事件。面对中国养老金亏空，很多人自我调侃到：“老无所依、老无所养”。老无所依的背后隐藏的最大问题就是养老体系的不健全。面对社会养老缺口，我们个人需要为自己老年生活做好打算。也许，一份 商业养老保险能够让您摆脱老无所依的命运。
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　　一个完整的 养老理财组合中，养老金亏空日益严重情况下， 保险能够起到“压仓石”的作用。中国 养老问题一直是大家比较关心的问题，也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。

　　目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。

　　具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的； 分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

　　购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。

　　商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。

　　关于缴费和领取方式。养老商业保险在缴费方式、领取方式比起社会养老保险都具有较大的灵活性。比如缴费方式你可以选择一次性交清，也可以是5年、10 年甚至20年分期交，开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。这种灵活性是社会养老保险所不能比拟的，因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划，以选择适合自己方式的养老商业保险。

一路飘红的 养老金缺口数据，无法掩盖现行养老保险制度的“痼疾”。养老制度不完善下的个人不能“乖乖认命”，通过健全自身保障体系让自己老有所依！无论您年轻时如何英勇，风中残烛的老年总是那么失败！与其这样，何不为趁着年轻，为自己购买一份商业养老保险让自己过一个有尊严的生活？