养老金双轨制下 商业养老保险保障

养老金双轨制改革进程，在一定程度上反映了社保在 养老问题上的种种“难处”。所以，民众应该抛弃过去传统意义上的养老观念，将目光放长远，认识 商业养老保险的市场前景，选购一份合适的商业养老保险。那么，民众如何充分发挥商业养老 保险作用呢？
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商业养老保险作补充
　　有些人认为，自己已经交了社保养老金，依靠养老金双轨制就不需要另外购买商业养老保险了，但保险专家指出，未来国家的养老金双轨制发展依然会比较缓慢，所以仅仅靠社保养老金是不够的。
　　理财专家表示，养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金，例如养老金双轨制改革内容中提到的一样。但其只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的。
　　除了依靠养老金双轨制改革，发挥社保养老金保障功能之外，需要用商业保险来作为补充，无论其他投资失败或者成功， 养老年金就像您的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。华侨银行理财专家表示，市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额，如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话，商业保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显着下降。
　　此外，各种的投资工具，比如储蓄存款、债券、股票或基金，还可以买房养老，不过这所有的投资工具都不像社保和商业保险能做到既没有风险同时又“活一年，领一年”，只能用来改善生活质量。

购买养老保险宜尽早
　　有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。并且养老金双轨制发展已经被议上行程，以后养老不成问题。但保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。
　　保险专家指出，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。”当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、 医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况，即使养老金双轨制改革也并不代表我们养老无忧。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。
　　此外，保险专家指出，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保。如果等到上了一定的年纪才想起投保，此时保险公司可能会因为投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至被拒保。

首要追求稳健
　　保险专家表示，养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，或是单纯将希望寄托在养老金双轨制改革上，应选择给付和收益确定性较高的产品。
　　万能险作为一种新型保险产品， 保单价值有一个最低的固定的成长比例，同时可以享受整个经济发展的成果，体现出比较强的抵御通货膨胀的功能受到广大消费者的欢迎。
　　除了万能险产品，有些银行推荐的分红险产品也不错。华侨银行目前推荐并销售的商业年金是一款分红险产品，并且很灵活和人性化。客户可以选择一次性交费，也可以选择交费5年、10年、20年或交至开始领取年金年龄，同时可以选择从50岁、55岁、60岁或65岁开始领取年金，还可以选择是年领还是月领，这款年金产品是终身领取的，并且该年金将保证客户至少领取20年，也就是说如果保险人不幸在开始领取年金后身亡，且已领取生存年金次数未达20次，则保险公司将按身故时的基本年金领取额×(20次-已领取次数)给付 身故保险金。

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　　●领取方式
　　养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如按年给付的方式。定时自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度。
　　●领取时间
　　我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世养老金甚至可以从40周岁就开始领取。
　　● 保险期间
　　所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
　　●保证领取
　　养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证期内的余额领取完毕。

养老金双轨制发展缓慢，养老问题依然严峻。针对这一现状，大家必须充分重视自己的养老问题，及时选购一份养老保险。在具体选择方法上，民众必须了解，商业养老保险是对社会养老保障强有力的补充，民众在选择时，一定要趁早选购，为自己以及父母的养老多做打算。 慧择网有多款养老年金保险，专业的客服团队还会为您解答关于养老保险选购上的难题。