解析新终身医疗保险

保险公司正在寻找回归保障的“良方”，健康险、意外险和养老险等再次受到重视，并在险种组合、保障功能上推陈出新。信诚人寿日前推出“安心倚”保险组合，在目前的市场情况下，这款带有“终身医疗”印记的投连险受到普遍关注。

　　“安心倚”以投连险为主险，长期健康险为附加险。值得关注的是，附加的长期健康险为专属产品，且与主险搭配比例为1：1。

　　据悉，附加的长期健康险保障全面：客户在退休前可获得28种常见重大疾病的保障；退休后可获得42种大额医疗费用疾病保障，糖尿病、冠心病等花费较大的中老年常见慢性疾病也被列入退休后的保障范围。而如果客户一直健康，没有产生医疗给付，则从保险合同生效起至退休，每两年将获得等值于年缴保费3%的奖励，进入客户的投连账户。此外，客户还能享受到保额递增以及重大疾病提前给付、保费豁免等。

　　信诚人寿首席市场官包虹剑接受采访时表示，“安心倚”主要是延续公司强化医疗险的一贯方针，目前市场上的医疗险产品普遍保障期限短，保障额度低，无法有效满足客户退休后的医疗保障需求。

　　附加险再怎么诱人，“安心倚”毕竟还是一款投连险产品。有业内人士表示，在如今资本市场不被看好的情况下，投连险的收益水平谁都没有把握，既然强调着眼市场上医疗险的空白，那何不设计一个两全型或者直接附加在一些重疾或定期寿险后呢？

　　对此，包虹剑从精算的角度给予解释：从长远的眼光看，人身险要达到2.5%的预定利率，其所对应的平准费率是较高的，这也是信诚之前推出的附加“及时予”长期疾病险保费偏高的原因；而投连险的长期收益还是会高于一般收益，而且如果客户没有理赔，公司平均每年会给客户1.5%的收益返入投资账户，要匹配这样的收益，就可以将附加险的保费降下来，使更多有需求的客户可以承受。

　　“上海市场上，产品刚刚推出1个星期，公司并不会将其视作拉动业绩的主力险种。事实上，这样的险种并不适合所有客户，公司目前正着眼于培训营销员熟悉产品、流程等环节。”包虹剑表示，“监管层很重视投连险销售环节的误导情况，公司也一贯认为合适的产品必须卖给合适的客户。”据悉，信诚人寿就“安心倚”的销售准备了“投资风险承受能力小测试”，要求营销员在销售环节给客户填写，对于风险承受能力较弱的客户不建议投保。

　　虽然概念不错，但“安心倚”的销售前景似乎并不乐观。信诚人寿上海分公司营销员小汪表示，这一险种太过复杂难懂，恐怕较难向客户解释清楚，而且附加长期健康险的保费每年都是直接从投资账户里扣除，主险投连险的初始费用、账户管理费等收取要高于同类投连险产品，一旦收益不如人意，各类缩水费用更难理清。

　　知情人士透露，由于各地市场对投连险的态度不同，信诚人寿各分公司对待“安心倚”的销售也意见不一，北京市场表示不卖，广州市场也销售惨淡。有专家指出，在投连险整体低迷的态势下，这样的“逆市”产品多少有些突兀。从各地市场的反映情况看，业绩主导产品的现象仍未有改观。