中低收入家庭理财保质保量

现在，很多城市中的收入水平，3千到一万的收入占的比重是非常大的，那么对于这类人群的理财规划要怎么做呢？下面就来通过一个例子进行学习。

　　月薪税后工资3000，奖金4000元左右，有五险一金。妻子月薪税后1500，有五险。衣食住行等各项生活费大概2800元/月，目前有住房2套，95平米自住，另一套55平米，空闲。现有活期存款10万。双方父母均有养老 保险。近期想买辆轿车计划在15万左右。准备要小孩。请专家指导一下，我家该如何理财，选择什么投资产品？可以为以后孩子上学和结婚早做准备。另外还想咨询一下，向双方父母借钱，贷款购车，将剩下的钱用于投资，哪种方式适合我？
　　理财规划师团队答复如下，根据提供的信息，我们给出以下建议：
　　第一，房产分析：目前有房产两套，且无还款压力，建议将空闲的一套房屋出租，每年还可获得租金收入，以让生活支出更为宽裕。
　　第二，现金规划：家庭每年收入为10.2万元，支出3.36万，年节余为6.84万，节余比率为67%，参考值是40%。银行存款10万，家庭的流动性比率（流动性资产/每月总支出）为36，而此比率一般的常值为3-6，建议留1万元作为家庭备用金，其中3000元放在活期卡中，其余买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金，增强现金流收益性。
　　第三，保障规划：信息中提到自己和妻子只有社会保险，显然 家庭保障不足。现在趁年轻，交费低，应该尽早购买商业保险。建议夫妻双方各上一份 保额为20万的分红型终身 寿险附加 大病险，每年两人的总保费大约1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击，保证了资金的有效利用。另外保险作为家庭资产配置中最底层，也是最重要的一层保障，希望引起的关注。
　　第四，投资规划：总体来说，目前家庭压力不是很大。建议将手头闲置的资金，用于购买偏激进型的基金，选择投研实力强的基金公司，可以80%配置股票基金，20%配置增强型债券基金。
　　关于孩子将来的 教育金，可以从现在起，每月将节余中的1000元定投一只被动型的指数基金，按年收益8%来计算，19年后，将累积约53万，完全可以满足孩子在国内上大学及研究生的费用。值得提醒的是，若将来大盘指数上升到4800点以上，根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。
　　最后，的购车计划，可以用首付50-60%的方式，分2年付清。
其实每个人都可以根据自身的实际情况制作出各种的理财方案，这也是生活的一种消遣方式，慧择向您推荐以下产品，供您参考。

	产品名称：幸福祥鸿重疾保障计划（分红型）
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1、保障至88周岁，生死两全，可作为养老金 2、高额返还，满期多倍返还 3、每年可领取红利，积极抵御通货膨胀 4、保障40种重大疾病，按保额100%给付保险金