保险行业分析

2021-03-232021-03-23 03:34:13

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前言：十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家，已开展营业131家。另有保险资产管理公司9家。那么保险公司的浮存就是一笔免费的钱，也就是说浮存所创造的所有投资收益都归股东。我国的寿险公司实际是于资产管理为主。目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，还成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投资的集中化和规范化运作。

保险行业是一个相对特殊的行业，因为其商业模式比较特殊。这是一个基于未来的某种承诺而在现在收取一定的费用。保险业又可分为财险和寿险两大类，当然，如果再仔细看看，还可以发出健康险、资产管理等等。
　　改革开放初期，我国保险市场由中国人保公司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家，已开展营业131家。其中：保险集团和控股公司8家，非寿险公司53家，寿险公司61家，再保险公司9家。另有保险资产管理公司9家。从保险公司资本国别属性看，中资保险公司77家，外资保险公司54家。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。
　　财险公司的收益来自两个方面1、如果保险公司收到的保费多余实际的赔偿，那多出来的钱就归保险公司啦。这就是承保利润。2、保险赔偿往往是在付保费后一段时间，那么在这段时间，即谜底为揭示前，保险公司可以拿保费去投资，获得收益。保费收入在变成赔偿前就形成了一笔负债，这就是所谓浮存。
　　根据巴菲特的观点，财险业的玄妙就在于这浮存上。如果保险公司当年的保费收入减去当年的赔偿+当年的费用+当年的佣金还有剩余，也就是有承保利润，或者说综合比例（赔偿+费用+佣金/保费收入）在100以下。那么保险公司的浮存就是一笔免费的钱，也就是说浮存所创造的所有投资收益都归股东。如果没有承保利润，或者比如综合比例为105%，那么浮存产生的投资收益就必须先弥补亏损，然后，才能归股东。如果浮存产生的投资收益不能弥补承保亏损，那么就必须用股本产生的投资来弥补这个亏损。
　　现在的寿险公司实际有两类不同的产品。传统寿险——生存与死亡，这是与时间的赌博，即保险公司多长时间把保费还给客户。还有一类就是资产管理。比如分红险。我国的寿险公司实际是于资产管理为主。从某种角度看，寿险于银行有些相似，都是把客户的资金放一段时间。但是，寿险的资金存放时间长，而且收取与支付并不匹配（这与财险公司相似）所以，寿险公司的报表类似于财险公司，也是从当年保费收取的角度算盈亏的，而银行就不会把存款的增减算作盈亏，虽然存款增减对银行很重要。
　　寿险公司也会形成浮存，而且由于寿险缴费时间长，续缴费保险公司几乎不会产生费用和资本投入，所以寿险的浮存形成更容易些。但是，寿险的浮存是有利息的。
　　过去保险业发展主要依靠承保业务，资金运用渠道比较狭窄，主要是存银行、买国债、买基金。近年来，在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，还成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投资的集中化和规范化运作。
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