银行理财业务有缺点 投资风险日益加大

市民通过办理银行理财业务，可更好地规划家庭资产，从而获得一定的收益。但是需要注意的是，购买银行理财产品需承担一定的风险。随着理财市场的不断发展，购买理财产品面临的风险也逐渐增多。
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　　利率风险
　　有数据显示，2012年5月，各家银行加大对 保本型理财产品的发行力度，目前发行数量在全部理财产品中占比高达64.92%，可多数中短期保本产品收益率仅在4%左右。
　　今年6月，中国人民银行再次宣布降息后，四家国有银行的中短期保本产品年化收益率最高不超过4.2%，这个最高利率比银行存款利率高1.35%。这种中短期保本产品的风险是，如果银行利率升高超过这种产品的年化收益率，可能面临该产品的收益比银行存款还低的风险。
　　银行理财产品还有一种不保证已支付保费和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损已支付保费，又亏损收益的风险。银行发售的理财产品一年比一年增多。根据统计数据显示，2011年，各商业银行共发行22379款银行理财产品，同比增长97%。银行理财产品利率的不断变动，这在无形中增加了家庭资产的不稳定性。

　　系统风险
　　一位在证券业工作十年、与银行有密切业务往来的资深业内人士表示，银行会将不同期限和类型的理财产品放入一个资金池中，因为银行的理财产品是滚动发售的，这个资金池的资金始终保持着一个大致的规模，这相当于基金产品的运作模式。资金池中一般是由债券、信托投资、同业存款三种类型收益组成。
　　“简单打个比方，资金池中债券占50%，大概收益可以到3%到5%，信贷资产类一般是指股票或者基金等产品信托计划，占30%，收益预计为8%，另外一些同业存款收益率2%左右，对这些资产收益再进行加权平均计算，这就是对外的预期收益率。”这位业内人士透露。
　　在这个过程中，银行系统扮演的角色较为主动，银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响，并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间，在“资金池”模式下，银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%，但运作下来可能是5%，剩下的两点就都进入银行口袋。

　　人为风险
　　因为理财产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益，银行就不断地推出新型理财产品，还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销。
　　一位资深业内人士表示，许多股份制银行和外资银行的理财经理的主要职责是销售，只有完成了指标他们才能得到相应的收入，个人的职务升迁也与经济指标挂钩。通常，银行理财经理会向购买者推荐银行与第三方合作的产品，因为销售人员可获得5%~7%的提成奖励。一个营销水平高的理财经理一年仅提成就能挣到四五十万。
　　“为了完成任务，实现个人发展目标，因此很多理财经理在销售理财产品时，过多地说了收益，而人为地弱化了风险。”这位资深人士表示，因为只要卖出去理财产品，这些理财经理才有收益，不管最终这个理财产品是否到达预期收益，这个理财产品的提成已经落入理财经理的口袋。

投资银行理财产品所需承担的风险主要就是上述几点，这些日益增长的风险成为理财业务的一大不足之处。专家提醒市民，在制定家庭资产配置规划时，若仅仅依靠银行理财业务，上述投资风险将凸显出来，增加了家庭资产的不稳定性。因此，建议市民购买一份 保险理财产品作为补充，从而让家庭资产配置更加完美。