2017年该不该买万能险

　　现状：万能险年化利率多回落至4%~5%区间

　　近日，业内多家险企陆续公布了最新的利率公告，记者梳理前海人寿、华夏人寿、富德生命人寿、天安人寿、珠江人寿等5家险企的利率公告发现，今年1月份，大部分万能险的年化利率在4%~5%，只有小部分在6%~7%，超过7%的更是寥寥无几，有部分万能险的年化利率更是跌破4%，往日风光似乎不再。

　　中国国际经济交流中心经济研究部副研究员刘向东对信息时报记者表示，在长期收益率下降的趋势下，优质的投资项目着实不多，成本高的险资需要寻找好的回报项目，否则就只能降低成本，这就是险资进入股市举牌博取超额收益的原因。而当这种渠道被限制时，这些万能险就面临着费率下调的压力，否则就会难以为继。

　　趋势：结算利率和规模走低

　　值得注意的是，除了结算利率在走低以外，保费规模也在同步回落。刚刚收官的开门红大战显示，中短期产品已失去半壁江山，尤其是个别激进型险企更是大受冲击，规模保费从几百亿元下滑至几十亿元，且这些险企还面临着严重的偿付能力问题，偿付能力充足率屡屡临近监管红线。

　　不过，也有部分险企得以保住盘子，并在开门红中大有进账。据业内人士透露，华夏人寿、珠江人寿和富德生命人寿在今年的开门红中就取得了不俗的成绩，业内人士表示，未来随着资产端管控的越发严厉，万能险的收益率或将继续减少，从而导致结算利率和保费规模继续走低，不过结算利率下降的空间可能不大。

　　疑问：客户要不要退保？

　　万能险的高收益正在慢慢回落，针对各种不确定的影响因素，有消费者表示担心，并正在犹豫是否应该退保。对此，保险专家建议客户可谨慎考虑、继续持有。业内人士指出，鸡蛋不能放在同一个篮子里是最基本的投资理财策略，消费者应结合自身理财期望做到科学分析、科学选择，以及科学配置。

　　慧择事业部副总经理谢淑贞表示，从今年的开门红情况来看，万能账户的最低保证利率为1.75%~3.00%，但与银行理财产品的收益相比仍具有一定优势，并具有一定的保障功能，已持有的客户应该根据产品收益情况、自身风险偏好评估是否继续持有，在还没有找到更好更稳定的投资渠道以前，建议客户以继续持有为主要考虑。

　　对外经济贸易大学保险学院教授张冀也建议已持有万能险的消费者，不要轻易退保，否则损失太大。尽管目前我国保险产品价格偏高，但由于银行理财产品收益率低于保险产品，建议若没有找到更好的理财产品，可以持有一定的万能险，毕竟这种产品的收益率是刚性兑付，张冀对记者表示。

　　建议：了解产品特点再购买

　　面对不确定的投资环境，另有一部分正在观望的消费者也在犹豫，是否应该在这个时点入场购买万能险？对此，保险专家建议正在观望的消费者，应在配置前充分认识自身的理财期望，并清楚了解万能险产品的特点以后再购买。

　　一名寿险公司的产品开发专家表示，万能险是理财配置中的一种，在配置前消费者应了解清楚产品的特点。万能险的预期年化收益率是取决于保险公司投资绩效的，客户购买万能险大多是希望追求长期稳定收益，而综合目前各种投资渠道来看，万能险或长期储蓄型寿险在收益上，比银行理财产品更具吸引力，也比P2P产品更加稳健。

　　谢淑贞认为，在万能险的配置比例和配置品种上，消费者应首先考虑投入的资金是否会影响正常生活品质，而资金的投入期限最好能与万能险相匹配，消费者可考虑购买能持有到满期的产品，以及期限相对较长的产品，这样既能保证自身投资的稳定，也能获得较好的投资回报，接近产品预设的投资收益。如果条件许可，即能进行长期、持续的投入，建议消费者投保期缴的（分红+万能账户）的年金保险，通过长期稳定的投资收益，实现家庭长期的、大额的理财目标，从而获得丰厚的养老储备金或子女教育金等，谢淑贞进一步补充道。（来自：金牛理财）