万能险投资误区须规避

　　前不久，有地方保监部门发布《万能型保险（放心保）产品面面观》保险消费提示，提醒广大消费者:保险公司通过银行代销的部分万能险产品，虽然具有预期收益高、费用低、支取灵活等特点，但部分消费者对此类产品知之不多，甚至还有误解，因此投保前须做到全方位了解。

　　万能险何以万能

　　何为万能险？这是指包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后，会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

　　该险种之所以称为万能，主要表现在三方面。一是交费灵活，投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间后再继续补交保费，还可一次或多次追加保费。二是保额可调整，投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，从而满足对保障、投资的不同需求。三是保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额，作为子女的婚嫁金、创业金，也可用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　投资误区须规避

　　虽然万能险兼顾保障与投资功能，为人们提供了多样投资选择，但正如地方保监部门提醒，该险种并非绝对万能，一些误区尤须规避。

　　譬如，一些消费者将保单利益当成定存收益，而少数保险代理人及银行工作人员在推销时，也称万能险每月年化结算利率相当于定存利息，甚至更高。但实际上，作为投资型险种，万能险的保费收入在进入险企专设的资金账户后，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，产品的年化结算利率是波动的，其最低保证收益以上的部分并不固定。换句话说，由于未来投资市场的变化可能使结算利率降低，因此，万能险产品说明书中超过最低保障利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。所以，不能等同于安全性高得多的国债和银行定存。况且，万能险的长期投资性质，更不可能担当起储蓄替代品的角色。

　　又如，一些消费者认为只要买了万能险，投资收益会立竿见影，这也属理解有误。因为，购买万能险的投保人交纳的每笔保费中，有一部分是作为初始费用(目前，主流的趸交万能险会收取2%的初始费用)和风险保费名义被保险公司扣除，再加上保单管理费、中途退保的手续费等，只有扣除种种费用，才能形成进入个人投资账户的真正资金，由保险公司交给投资部门运作，然后给予投保人一个投资回报率。因此，消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

　　再如，一些消费者以为，如果急需用钱，那么在万能险合同的有效期内，随时都可以无条件领取部分保单账户价值。实际上这并不绝对，因为按照各家保险公司的规定，有的万能险产品是投保满1年以上免收手续费，有的需满5年以上才免收手续费。因此，消费者事前应掌握相关条款规定，以免在合同期满前提前领取保单账户价值，不得不交纳一定的手续费。

　　符合条件才投资

　　值得一提的是，由于万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3－5年时间内，实际收益不一定让人满意，甚至可能出现亏损。而且，万能险作为理财型险种，同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。因此，保险业内人士提示广大消费者，只有在拥有充足传统人寿保险的基础上，若有剩余资金，才可以考虑购买万能险。短期投资者、收入水平较低的家庭以及老年人都不适合购买万能险。此外，对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的家长来说，这也不是最优方案，需附加健康险等险种才更加全面。

　　一般而言，万能险的投资者应具备以下条件:有稳定持续的收入；有一笔富余资金，且长期内没有投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但又没时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备。其中，对于有富余资金的万能险投资者，保险业内人士建议不妨缩短交费期、增加每期交费的额度，以尽快将资金投入运作，利滚利，从而提高保障额度或投资收益。

　　总之，购买万能险产品时，消费者须先看看自己是否具备上述投资条件，在理性的情况下出手不迟。