万能险提前领取要付手续费

2013年12月31日， 广西保监局发布2013年第11号保险消费提示，提醒广大消费者：保险公司通过银行代理销售的部分 万能型保险产品，虽然具有预期收益高、费用低、支取灵活等特点，但也存在某些方面的风险

　　保单利益≠存款利息

　　案例：前不久，刘女士在银行买了一款万能型保险产品。当时银行人员向她介绍，该产品前几个月每月的年化结算利率均高于5%。她以为这个利率就是存款利息，心动不已。后来她发现，该产品的年化结算利率是有波动的，有时是5.2%，有时是5.1%。这时她才明白，保单利益并非存款利息。她很担心这款万能险的结算利率会跌跌不休。

　　分析：广西保监局有关负责人提醒，很多消费者由于欠缺保险知识，常将保单利益当成银行存款利息去理解，实际上，二者是截然不同的。

　　万能型保险产品的投资收益，体现为保险产品年化结算利率，与保险公司投资状况挂钩，一般按月公布。年化结算利率中最低保证收益以上的部分不是固定的。最低保证收益（或保底利率）是保险公司承诺无论经营好坏，保证投保人可以得到的最低收益，是投资收益中的最低保证部分。购买此类保险产品后，投保人每月可以通过保险公司的官方网站，查询保险公司公布的年化结算利率，或者直接拨打保险公司的客服电话，及时掌握自己的账户价值情况。

　　收益并非立竿见影

　　案例：张先生买了某保险公司新推出的一款万能型保险产品，每年缴费2万元。缴费后两个月张先生查询时发现，保单账户价值还不足2万元。对此他很纳闷——当时保险公司介绍年化结算利率挺高的，为何投保几个月后，账户里的钱反而少了呢？

分析：广西保监局提醒，万能型保险产品一般是需要支付费用的，包括风险保费、保单初始费用、保单管理费、中途退保或部分领取的手续费等。尽管近期通过银行销售的万能型保险产品总体费用较低，但并非都是零费用。因此消费者在投保时，要注意阅读保险条款中关于费用的部分，并要注意接听保险公司的回访电话，认真回答问题，对于不清楚的地方要明确回答不了解，并要求保险公司做出明确解释。

　　举例说明，假如张先生是2013年8月1日购买的保险产品，初始费用是2%，保单管理费每月10元，风险保费为0，保险公司当月年化结算利率是5.2%（即日利率是0.014%），那么2013年9月1日张先生的账户价值余额=（20000-20000×2%-10）×（1+0.014%×31）=19675.02。可见投保人的前期账户收益部分会被费用抵销，万能型保险产品需要持有一段时间才能见效益。

　　提前领取要付手续费

　　案例：王女士购买万能型保险产品半年了，近期儿子要买婚房，家里经济紧张，于是她想去保险公司把保单账户价值领出来。没想到，保险业务人员告诉她，现在部分领取是要支付手续费的，投保满一年后才不需要。

　　分析：广西保监局提醒，购买万能型保险产品后，投保人可以选择在合同有效期内随时领取保单账户价值。但是部分领取是有手续费的，手续费与保险期间的长短密切相关，有的保险产品是投保满1年以上免收手续费，有的是满5年以上免收手续费。条款对此有明确规定，投保人应认真阅读。

　　投保前注意三点

　　虽然万能型保险具有其他险种不可替代的优势，但是，它并不适合于所有人。保险专家表示，投保万能险前，消费者要先弄清三个问题：

　　第一，弄清楚自己是否适合购买万能险。保险专家介绍，万能险比较适合四种类型的人士：有稳定持续的收入；有一笔富余资金，且长期内没有其他投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备。

　　第二，要弄清楚万能型保险产品的特点。广西保监局提醒消费者，投保前一定要详细了解万能险的各种费用计算、投资收益及风险等情况。

　　第三，要弄清产品的保障情况。保险专业人士建议投保人尽量将万能险保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。购买保险产品时，消费者一定要保持理性，牢记保险的保障本质，重保障轻投资，千万不要本末倒置。

　　万能型保险

　　万能型保险，是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：

　　第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

　　第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

　　第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。