智胜人生万能险 自由积累财富之法

　　中国平安智胜人生万能险此款产品是所有平安保险中争议最大的产品。面对种种对中国平安智胜人生万能险的非议，最主要的是代理人过分的夸大了中国平安智胜人生万能险此产品的功能，而且很多代理人根本没有研究过中国平安智胜人生万能险，连自己都不懂中国平安智胜人生万能险，却去吹牛说此中国平安智胜人生万能险怎么好，纯粹地是忽悠客户。对于客户也是要求非常高，很多客户脑子里就把此中国平安智胜人生万能险当做储蓄型产品，就想着把钱拿回来，导致了中国平安智胜人生万能险后期因为现金价值为零而失效。

　　一、保额自由

　　保额自由是中国平安智胜人生万能险的一大特色，你第一次交费6000元，就可以享受到中国平安智胜人生万能险比年交保费高出几十倍的保障。很多人为此心动。年交6000,10年之后可以选择不交保费。你花了才60000元，却拥有了几十万的保障。这种买卖听了都高兴。小苏喜欢老老实实的跟客户讲中国平安智胜人生万能险。保额自由，也是要看的，天下没有掉馅饼的事情，一旦将中国平安智胜人生万能险保额提高到最高额度，你的保障期间肯定会缩短，虽然中国平安智胜人生万能险这款产品是保障期间是终身的，但是你要知道一点，如果你的账户里的现金价值为零，中国平安智胜人生万能险合同就终止了，高保障=高保障成本=低现金价值。除非是一些真正近几年需要高保障的客户，小苏不建议你将中国平安智胜人生万能险保额拉到最高，拉到最高容易产生保单的失效，小苏给自己做了一份中国平安智胜人生万能险演示。

　　小苏今年31岁，男性，购买了一份中国平安智胜人生万能险产品，年交保费6000元，交10元，总共交纳60000元，基本保险金额可以做到408000元。也就是说小苏不幸身故了，能赔到408000元。60000元换408000元。很多人会觉得很有吸引力。但是小苏要指出的是，按照计划书演示，如果是中国平安智胜人生万能险最低结算利率1.75%计算的话，小苏必须65岁前过世，要不60000元就丢进水里去了，不仅一分钱也拿不到，而且自己交的10年保费都送给了平安保险，因为中国平安智胜人生万能险的现金价值已经为负值，65岁后去世根本就拿不回任何钱来，而且连自己的60000元保费也没了。客观的说你每年的结算利率都是1.75%是不可能的，所以说中国平安智胜人生万能险低档结算利率我们不去看，千万别被一些代理人忽悠了去看高档，小苏很坦率的告诉你，目前达不到高档的结算利率。那你肯定会问平安结算利率到底是多少，小苏明确的告诉你，2012年9月的时候是3.875,%，平安以前到过5%的结算利率。所以我们看中档，按照中国平安智胜人生万能险中档演示，小苏如果74岁前身故，可以拿到408000元的理赔金。74岁后身故同样也拿不回钱来。

　　你还要记住一点，我只做了一个主险，身故保险，还未附加重大疾病、附加意外伤害、意外医疗，如果附加了这些小苏估计要企盼老天要更早收了我了。

　　你们别怕，小苏此文中第一句话就是小苏认为中国平安智胜人生万能险这个险种是非常好的险种，所以玩转万能险还是有一定技巧的，保额自由，并不是叫你把中国平安智胜人生万能险保额提高到最高，保额自由的概念是根据自己不同的阶段来设置保额，人的不同阶段对于自己保障需求也不同，年轻的时候买保障，年纪大了万能账户里的钱就给自己用来养老得了。保额自由要完全根据客户的需要来调节。所以说代理人很重要，你如果选择一个负责的、年轻的、在本行业里能够维持下去的代理人，其实是你的荣幸！你有问题你一定要跟自己的代理人说，代理人从公司里拿到了佣金，一定要帮你维护好，这是做人的基本道理！保额需要根据您的需求来调节，感觉自己需要高保障了，就提高一下保障，年轻的时候高保障扣除的成本还是比较低的，保障高点没事，你会说年轻的时候发生疾病的概率比较小，年纪大了肯定发生疾病概率比较大，我肯定需要提高保障的。您说的一点都没错！但是小苏还没跟你说到另外一点，就是中国平安智胜人生万能险身故保险金是保单账户价值的105%与基本保额的较大者，您都说了随着年纪的增长，风险会越高，就拿前面小苏自己的计划书举例，同样的年交保费6000元，10年交60000元，主险保额设置为最低120000元，为了健全自己的保障，小苏附加了80000元的重疾提前给付，附加60000元的无忧意外伤害保障期限直至65岁（最高65岁），附加10000元的无忧意外伤害医疗。展现在我们眼前的中国平安智胜人生万能险计划书如果是低档结算利率还是74岁前身故一分都拿不到，但是还是那句话一辈子最低结算利率是不可能的！我们还是理性的看中档，按照中档的结算利率我们活的越长身故后子女拿的身故保障金越多。按照中档的演算你子女可以拿到70多万的身故理赔金。完全可以做到您所期望的要求。

　　小苏的后续服务现在开始，过了若干年后，如果您的保单账户价值接近于12万，您可以跟小苏要求调低保额，为什么？如果您的现金价值是11438.5元左右的话，11438.5*105%=12010元已经超过了您的基本保额12万元，你就可以把保额降低至最低，重疾降低至1万元，主险降低至3万元，你会发现调整后就算低档的身故保险金都会等我百年之后可以拿到，因为你的保障成本已经降低至最低了。你的现金价值通过复利滚存的增长速度高于你每年扣除的保障成本的增加速度。

　　所以说保额自由这个概念是要看代理人怎么去解释，自己怎么去理解了。

　　二、保费缴纳也很自由

　　保费缴纳您最好还是听小苏的缴纳15年最好，按照演示，小苏这个年龄就算按照低档结算利率的身故赔偿金，小苏还是一辈子享受12万的保障。不用调低保额照样可以保障这个合同的有效性，如果实在没钱交，你也要交满10年，未交满10年你的基本保额也会随之降低！降低多少请看中国平安智胜人生万能险详细条款，小苏不在这里详细阐述。

　　三、部分领取

　　有需要可以部分领取，但是部分领取之后最好也要记得调低保额，每年平安保险都会寄份信给你，你要注意自己账户里的现金价值的变化，一旦今年的现金价值低于您去年的现金价值了，您就要注意了，证明你的保障成本高于您的每年结算利息了。此时您可以逐步降低您的保额了。不去部分领取的话，你的账户里的现金价值基本上都会每年递增。

　　切勿听信一些其他上海平安保险公司代理人的话，你交了几年就不用交了，或者你领把里面的钱拿出来够买其他保险，两个字扯淡!平安最早的万能也只不过是2005年的时候推出的致富人生，到目前为止，投保时的岁数如果30岁左右的话，现金价值应该已经超过了保费，的确你如果有需要是可以部分领取一部分钱，但是投保时岁数大的话，你还部分领取的话，现金价值根本就不够扣的，所以千万不要听信其他公司代理人的话，把钱拿出来购买其他保险，你钱拿出来购买其他保险，无非是想增加自己的保额，或者获取更大的收益，你可以直接追加保费就可以完成，根本不需要再次购买其他保险，而且追加保费扣除的初始费用才是2.5%，你追加10000元，也只扣除您250元，你再购买一份保险的话，扣除的初始费用会高于50%以上，亏的连家都不认识的。中国平安智胜人生万能险你如果购买的话，按照条款未交满10年也是可以领取的，但是有限制的，具体的小苏会当面跟您解释中国平安智胜人生万能险保单条款细则。

　　其实说句实在的，要用钱了，到时候可以选择直接退保，你交了若干年后现金价值已经超过了您每年所交的保费。你可以直接退保把钱全部拿出来。你交的年数少的话可能会损失，但是所有的保险基本的功能就是保障，在您退保前这些年您的生命是有一定保障的，平安保险扣除的钱也只不过是保障成本。

　　四、为什么期交保费高于6000元比较好

　　小苏一向建议自己的客户选择的期交保费超过6000元，或者建议自己的客户第二年开始追求保费，这是与期交保费的扣除的初始费用有关。事先声明，您购买中国平安智胜人生万能险是会扣除一定的初始费用的。你交6000元进平安账户第一年扣除50%，但是超过6000元的部分只扣除5%，追加保费也是一样的只扣除5%。

　　打个比方你交6000元购买中国平安智胜人生万能险，第一年您的现金价值只有2500元左右，扣除了初始费用50%，就剩下3000元现金价值，3000元扣除后还要扣除保障成本。然后剩余的钱按照当时的结算利率按照平安官网上公布的月结算利率按照月复利滚存。具体的数字是精算师计算所得的。还是按照小苏举例，我如果每年交6000元的话，我第一年的中档结算利率下的现金价值只有2700元。但是小苏每年交纳10000元的话，我第一年的中档结算利率下的现金价值就有6680元。万能险现金价值越高，你获得的保障也越大。年交6000元，损失3300元，每年多交4000元，您的损失只有3320元。所以说你每年交的越多，现金价值也越多，现金价值一旦超过保额后，您的保障也就越多，因为中国平安智胜人生万能险条款中规定本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。你年交6000元这个账户能起到的基本的保障功能，而你年交10000元或者更高的话，这个账户起到的作用就不止是保障功能，理财功能也会随之显现。等到年纪大了之后直接调低保额，每年从账户里拿取一部分钱也给自己养老，或者直接退保把钱全部取出后都可以和老伴出去好好玩一圈了。

　　五、中国平安智胜人生万能险附加重疾提前给付

　　小苏是非常赞成附加重疾提前给付。虽然附加重疾提前给付在中国平安智胜人生万能险中是需要扣除保障成本的，而且扣除的保障成本不低。会影响现金价值的累积。但是附加重疾提前给付，主要是起到保障全面的作用。年轻的时候将自己的保障做的全面点，等年纪大了，就可以降低重疾保额，这样您不仅在年轻的时候做到了保障全面，年纪大了之后也不会被扣除过高的重疾保障成本，年纪大了发生重疾了，直接把钱部分领取出来看病，部分领取不够，你直接选择退保，只不过损失了5%的身故赔偿金，但是可以拿钱去看病。生命才是最重要的。

　　六、附加意外伤害与附加意外伤害医疗

　　我非常赞成中国平安智胜人生万能险附加这两个险种，这两个险种扣除的保障成本并不是很高，而且不像分红险，你购买20年的保障，这两个附加险也只不过保障您20年，但是附加在中国平安智胜人生万能险中，最高可以保障您到65岁。完全体现了万能险的保障功能。大家都知道年纪越大腿脚也不灵活了，发生意外的可能性也会越大，所以小苏非常赞成附加这两个险种。