为您揭开“天价”保单的秘密

最近,四川保险业内一石激起千层浪———一位大客户在平安人寿投保了保额为1.14亿元的巨额保险。这笔天价保险瞬间刷新了平安人寿四川分公司个人承保金额的新纪录,也成为今年以来四川保险业个人承保的最高保额。

　　近年来,全国各地的天价保单频现。如此天价的保单究竟是谁在买?保了什么险种?巨额保单的投保是否跟普通保单有不一样的地方……成都商报记者力图通过调查为您揭开天价保单的秘密。

　　保单揭秘:

　　产品多打组合拳

　　天价保单买的是什么保险产品?上周,成都商报记者从平安人寿四川分公司了解到,这位投保了亿元保单的客户分两次在平安人寿四川分公司投保了两组综合保障计划,其中第一次共计投保了2000万元保额的分红险和500万元保额的意外险。一个月后又配置了8900万元保额的人身险,其中包含3600万元保额的万能险和5300万元保额的意外险,合计保额1.14亿元。

　　天价的保额当然也与巨额保费支出挂钩。2013年年初,一名私营企业主购买了总保额1.09亿元的保险组合,仅仅是首年保费合计就高达数百万元,缴费期满后,其保费总支出约3000万元。而此次1.14亿元保额的客户,需缴纳的保费也超过百万元。

　　业内人士透露,天价保单的投保人和被保险人多为私营企业主。一位协助公司签过大单的保险营销员告诉记者,七成以上大保单持有人购买了组合型保险,尤其是集养老、医疗和教育于一身的保险产品最受欢迎,其次是意外险等保障功能较高的产品。近年分红和万能险产品等具有财富保值增值功能的保险品也开始受到青睐。

　　投保揭秘:

　　不是想买就能买

　　不过,亿元保单并非有钱就能投保。成都商报记者了解到,投保高额保单审查极为严格,需经层层审批、报备后方能办妥。

　　一家寿险公司的负责人表示,像这样的保险大单,保险公司一般会对客户进行深度调查。分公司对保费在200万元以上一般就要安排再保险,保费1000万元以上的大单,总公司要专门派人来调查:包括客户的健康状况、资产状况、企业运营情况等。为配合调查,客户还需要提供相关的房产、汽车、企业营业执照等证明。

　　业内人士介绍,要办理天价保单,首先得经过保险公司的内审,包括投保人财产来源、财务状况、被保险人保额是否得当等;第二步则是接受控制风险的再保险公司严格审查,评估风险和收益,并进行风险控制;完成这两步后才能真正进入投保流程。最后,由于保单数额巨大,根据央行对反洗钱的规定,人身险保费超过20万元还需向相关机构报备,因此天价保单的办理周期比普通保单至少多出一半时间。

　　不过成都商报记者了解到,在此次保单的承保中,平安人寿四川分公司充分运用现代科技手段,坚持契约式全程追踪,缩短了资格审查时间,尤其是客户第二次加保程序,平安仅用3天就完成了审查、划账。

　　动机揭秘:

　　重在财富保全和传承

　　高收入人群高额投保的动机何在?一种流行说法认为,高额保单往往被当成避税、避债的工具。不过,有资深保险代理人认为,从境外的案例看,规避遗产税最好的办法的确是购买大额寿险保单,但境内目前并未开征遗产税,因此这恐怕并不是主要原因。一位曾签过百万级大单的保险代理人告诉记者,高净值客户对收益并不看重,他们更看重资产保全和财富传承。

　　至于说保单能避债的说法似乎也要区别对待。专业人士表示,若单纯考虑避税一说,则在投保时有讲究,投保人在投保时最好要指定受益人,保险赔偿金才会不被作为遗产处理,且不需要用于偿还债务。据介绍,若保单没有填写指定受益人,则被保险人身故后,保险赔偿金将由被保险人的法定继承人来领取,一旦按法定继承,很有可能被划归为遗产的管理范畴,到时候是否征税或许存在争议。

　　此外,并不是所有保险都有全额避税的功能,普通寿险以被保险人身故为保险金支付条件,受益人在经由被保险人指定后可领取对应的保险金额,即基本保额,这笔费用是不被纳入遗产范围的。但业内人士指出,分红险每年到期都会有分红收益,这是被保险人生前所得,受益人在领取时将会被划分到遗产部分进行征税。而以重疾险为例,若被保险人发生重大疾病,领取保险赔偿金也是生前所得。在选择保险产品方面,除考虑资产保值和安全传承外,还要注意分清保险收益的不同门类,并明确受益人。