通过保险案例买保险

　　目前，我国人身保险产品种类已达几千个。根据保险责任的不同，这些产品可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类。其中，人寿保险是以人的寿命为保险标的的产品，是人身保险的主要产品类别，以被保险人的死亡或生存为给付保险金的条件，又分为死亡保险、生存保险、生死两全保险等传统型人寿保险。同时，在传统寿险的基础上，针对特定人群，人寿保险还可以分为少儿保险、女性保险等不同类别。近些年来，为了解决传统寿险产品重保障，低收益的特点，保险公司将保险资金与资本市场相结合，推出了不少创新型人寿保险产品，例如分红保险、投资连结保险和万能保险等。

　　随着人们对于保险真谛的认识越来越多，购买保险的意愿也渐渐增强。面对市场上形形色色的保险产品，怎样选择合适的保险产品成为越来越多消费者的困惑。其实，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。

　　1、超高收入者/家庭

　　超高收入，主要指年收入在平均工资几十倍以上，甚至数百倍以上的收入。超高收入者通常是知名人士、高级管理人员、中小型以上的私营企业主等。这些群体由于收入超高，承受各种风险的能力都很强，保险对于他们来说是锦上添花，比如可以为自己或家庭更添一份保障。超高收入者虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，超强度的工作压力会使健康严重透支，因此，可以考虑购买足够的健康保险。同时，还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险，来分散个人投资的风险，增加自己的投资组合，降低投资风险。

　　2、中高收入者/家庭

　　中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。中高收入者通常是企业的骨干、高级知识分子、外资合资企业的职员等。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。总之，各种各样的保险，中高收入者都可以考虑购买。但是，对中高收入者而言，一定要重点考虑如何协调安排各种保险，避免出现重复购买保险的情况。

　　3、一般收入者/家庭

　　一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入，主要为普通的工薪阶层。他们占总人口的绝大多数。这类群体的生活通常不成问题，但手头也不会很宽裕。一般收入者所在单位通常能提供各种保险，却也很有限，所以抵御风险能力较弱，对保险的需求应该最为迫切。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。在拥有了一定保障型保险后，一般收入者也可以考虑购买养老保险，好为将来的老年生活做好准备。此外，一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。

4、低收入者/家庭

　　低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下，或刚接近社会平均工资，或仅能维持日常生活的收入状况。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。但由于收入低，他们往往更需要解决眼前的日常生活问题，保险只能放在其次考虑。如果需要购买保险，可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。一来因为保险期限短，除有些保险受年龄因素影响价格非常高以外，多数情况下保险的价格都非常低，保险支出不会成为低收入者的负担，其次也因为有了保险，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。

　　案例1

　　2010年8月，太平人寿上海分公司处理了一起理赔金额达106万赔案。被保险人张女士生于60年代，生前系沪上某大型企业总经理。2005年太平人寿高端险种卓越人生甫一推出，她就为自己投保了了该产品。太平人寿为其定制的保险计划中包含了定期寿险、意外医疗保险和住院医疗保险，年交保费1.4万余元。

　　2010年5月20日，张女士突发高烧并昏迷，立即被家人送往上海市某医院抢救治疗，并被诊断为病毒性脑膜炎。在住院六个多星期后，不治身故。在其过世后，其家人向太平人寿报案并申请理赔。考虑到张女士属于高端客户，理赔金额比较大，太平人寿随即成立专案小组展开调查。经核查张女士过往病史、身故证明等资料后，确认了保险责任。8月5日，太平人寿将总额为1057493.51元的理赔款转入保险受益人的账户。

　　案例2

　　闫女士家住双鸭山市尖山区，是一名普通的下岗职工，经过几年的辛苦打拼开了一家小饭店，生活水平渐渐有了起色。2008年12月17日，在朋友的介绍下闫女士为自己投保了太平福禄双至终身寿险（分红型）2007并附加太平真爱提前给付重大疾病保险200710份，年缴保费4290元，保额10万元。2009年5月15日，闫女士因严重腹痛到双鸭山煤炭总医院检查，并最终确诊为细胞癌。在接到客户理赔报案后，太平人寿理赔人员第一时间与客户家属及代理人进行沟通，了解客户发病经过并对客户的病情进行核实，并最终做出赔付决定。7月8日，闫女士收到了太平人寿支付的100051.54元理赔款。

太平人寿专家支招

　　要选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，有针对性地选择人身保险产品。例如，孩子真正的保护伞是父母，所以父母的保障应该比孩子更重要；年缴保费最好不要超过家庭年收入的10%，否则可能会给家庭生活带来经济压力；购买保障型产品要趁早，因为年纪越小，保费越便宜。

　　在选择保险产品时，价格往往也是投保人考虑的一个重要因素。消费者可以对不同公司的保险产品价格进行比较，但应注意不同产品之间要具有可比性，即用来比较的产品在责任范围、保险金额、保险起见等方面要一致。此外，还应结合保险产品中的除外责任来比较。此外，选择一家值得信赖的保险公司也非常重要。人身保险的期限一般很长，保险金很很可能到几十年后才可领取，所以要尽可能地选择一家经营稳健、实力雄厚的保险公司，同时还可以享受便捷和优质服务。