平安的智赢人生险种实例分析

　　首先，世纪赢家是一款万能险，如果是给孩子投保，不建议选择万能型保险。

　　保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

　　万能险都是大同小异的，下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考希望能对您有所帮助。

　平安《智赢人生》

　　1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。

　　2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。

　　合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

　　3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。

　　（10.4保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）

　　这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。

　　（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；

中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率"平安个人万能保险约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）

　　万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的存取灵活

　　所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。

　　如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：

　　a.基本保额（详见条款2.3（2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。

　　b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。

　　本来收益就不多，再减少点……

　　5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。）

　　您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款5.3保单价值的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）

　　举个例子：

　　你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。

　　收益可想而知……

　　6.保单价值（条款5.3款）

　　简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的已支付保费。

　　根据合同说明，计算方法如下：

　　保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

　　7.保障成本：

　　你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的）

　　再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。

　　如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您给嫂子买保险的初衷。

　　第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

　　8.重疾保障：

　　重疾保障是30类。

　　像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。