平安智盈人生保险 保障全面理财方便

第一项，平安万能险三大功能：身价保障、重大疾病、稳健投资

　　1、身价保障、重大疾病：正常成长个人及家庭保险需求来看，议55周岁前，家庭责任感较强时期，我们需要较高的保障；55周岁后，更应关注自己的养老。

　　a：可以享受保障的同时，每年灵活领两次用于养老补充；

　　b：也可以转换为年金，月领养老金；

　　c：可以终止保险合同，一次性领取保单价值。

　　2、稳健投资：

　　扣除合理初始费用，保障成本后，进入到保单价值。保单价值按日利率计算，每月结算一次，享受复利计息。

第二项，平安万能险三大特色：保额自选、保费缓交，灵活领取

　　1、保额自选：

　　申请变更基本保险金额本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。这里需要注意年龄，其它细节暂省略。

　　1）申请增加寿险基本保险金额，在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；

　　2）申请增加重疾基本保险金额，在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；

　　2、保费缓交：

　　请注意是保费缓交，不是不交。视客户具体年龄，经济状况确定保额，期交保费，期交次数。举两个例：

　　男性，30岁，总投入9万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，建议每年存6000元，存15年。因为年龄不大，都比较容易处理，再看看年龄大的人如何操作。

　　男性，45岁，总投入12万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，有三种交费方式比较合理：

　　a：注重保障，持续保障，可建议年交1万，交12年；

　　b：注重保障，保本增值，可建议年交2万，交6年；

　　c：注重保障，快速增值，可建议第一年投入6万，交2年；

　　请特别注意：智盈人生年交4000元，6000元，交三年五年保终身，21世纪平安还不能实现，所以请客户保护好自己的资金。

　　3、灵活领取：

　　平安寿险客户可以办理一账通操作，每年可以免费领取两次，超过两次，每次收费20元费用。部分领取需注意的是基本保额会等额减少，所以大额领取时注意保障变化。

　　a：如中途家庭需要急用现金时；

　　b：子女教育金；

　　c：企业贷款，只适合大额追加的客户采用；

　　d：未来的养老金

　　第三项，平安万能险三大缺点

　　第一、初始费用和保障成本的扣除

　　先看初始费用的收取比例：

　　初始费用收取完全公开、透明。为什么万能险要收取初始费用呢？任一款保险公司销售的险种（银保有些例外）均存在这笔费用，只是释义不一样，万能险扣除初始费用，保障成本后，余下的是"保单价值"，而传统分红保险扣除"手续费"之后，余下的叫现金价值。我是这样简单理解，无论是保单价值还是现金价值，客户退保时才会体现意义，或者是保单贷款，灵活领取，无论用那款险种比较，同样的保额，同样的保费，万能险的保单价值会超过现金价值。如果您购买保险时想着退何，一是证明这款险种还存在顾虑，二是日后退保，不如选择消费型的保障。备注：传统分红保险的"手续费"包括了责任准备金的提取。

再看保障成本：

　　根据客户的年龄，性别，职业风险程序及危险保额决定的。这里有一个很重要的因素就是危险保额，

　　举例：30岁，男性，年交6000元，交15年，总共投入9万，55周岁时，保单价值（中档举例）：18万(取整数举例)。

　　a：寿险危险保额的计算方式：指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值，20万减去18万，危险保额是2万。55岁每千元危险保额对应收取的保障成本为8.45，收取的保障成本是169元。

　　b：重疾危险保额的计算方式：指结算日零时以下两项的差：（1）本附加险合同保险金额(15万)；（2）(本附加险合同保险金额/主险合同保险金额)X主险合同保单价值。

　　我们一起来看看扣除的保障成本是多少吗？

　　(15万/20万)X18万=13.5万

　　差额：15万-13.5万=1.5万，(15000/1000)X15.1=226.5元

　　第二、平安万能险保证利率是为年利率1.75%

　　保证利率为年利率1.75%，平安从2004年引进万能险至今月结算利率没有低过2.8%.当然保证年利率为2.25%会更好。但我们也需要注意的是保险公司的投资实力，保监会都有要求公开，对各公司万能险有兴趣的可以去查阅历年来的结算率。

　　第三、年龄大了，扣除的保障成本较高

　　通过保障成本的计算方式我们可以看出，年龄并不是影响保障成本的主要因素，而是保单价值。那如何灵活处理呢？

　　a：身故和重疾赔付来看，基本保额和保单价值105%两者取较大者，也就是说当保单价值大于保额时，调低身故和重疾基本保额，可以剔除年龄大的影响；

　　b：当保单价值未超过基本保额时，如何关注我们的保单价值，御下家庭家庭责任感后，可以把万能险当一个养老补充来操作，也就是通过降低寿险、重大疾病基本保卫额，减少保障成本支出累积保单价值，这里要注意当保单价值达到一定值时，保额调整与否对保障成本的收取均无影响。

　第四项，平安万能险其它说明

　　a：持续交费奖励：奖励期交保费的2%，设这个功能也就是鼓励客户持续中长期交费(大额交期交保费除外)；

　　b：稳健收益，公开透明：按要求在指定的刊物上披露保险信息，每月初在平安网站上公开上一月的结算利率.