不断创新的万能险

　　面对2013年，人们的愿望无非是身体健康、心中无忧、家财增值。那么，如何让手里的有限资金安全地发挥最大作用，投资保险成为人们的迎新筹划之一。

　　在保险理财产品家族中，万能险适合非常广泛的客户群体。与投连险高风险高收益的特点相比，万能险的保证利率可以满足客户对资金安全的需求，为厌恶风险的投保者提供多样化的选择；而与分红险相比，万能险又具有资金灵活、账户透明等优势，其稳健的结算利率可以让资金既收益保底又稳健增值。万能险的万能之处在于客户可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，灵活调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，从而让有限资金安全地发挥最大作用。在当前资本市场频繁波动，医疗健康、养老保障需求日益高涨的情况下，兼顾保险保障并具有稳定性收益的保底型万能险产品越来越受到市场的青睐。

　　保险专家提醒，投保万能险是一种长期的理财行为，万能险比较适合高收进人群购买，短期投资者、收进水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。客户要注意根据自己的情况灵活调节保额，以匹配人生不同阶段对保障额度的需要。同时，长期持有才能实现利益最大化。

　　不断创新的万能险

　　事实上，这些热销的万能险产品，保险公司都在原来传统的万能险上进行了创新。

　　以太平人寿的附加南水一号为例，其主要是与国家南水北调债权项目挂钩的万能险产品，也是国内第一款与国家这种大型工程债权项目挂钩的万能险产品。

　　而国华人寿上周销量最火的金钥匙1号不收取初始费用、保单管理费，同时在三个月后退保不收取退保手续费。与此同时弘康人寿的零极限系列万能险也属于一种创新型的万能险产品。即在投保时不扣除任何初始费用，也不收取管理费用，将保险的投资和保障功能明确分开。同时，该系列产品提供账户信息日日更新，做到随用随取，资金实进到账等特色。

　　事实上，华泰人寿新推出的上述与万能险有关的保险产品也是颇有特色。

　　据了解，华泰人寿这个财富金账户保障计划由两个相对独立的主险组成，其保障期限不会随着分红险满期而终止，其分红险的生存金、满期金都可以进入万能险的账户，可以为客户进行养老金的投资管理直至终身。同时，该保险计划转入的保险费不收取初始费用和保单管理费，万能险的账户价值可以灵活支取，也可以用来支付保费或转换成年金领取。

　　华泰人寿相关负责人在与记者交流时表示，这个产品与市场上那种传统的分红险作为主险，万能险作为附加险的组合模式不同，因为那种主险+附加险的模式，如果主险失效的话，其附加险可能也会随之失效。而这个这个保障计划与那些不同，他表示，两主险的组合模式更能延长保障期限，也更能满足客户的中长期的理财需求。

　　弘康人寿的一位高管在与记者交流时表示，作为小公司需要通过产品创新来赢得市场，要不怎么去和那些大的保险公司去竞争。