万能险不万能 适宜长期投资者

　　近期，多家险企将保险产品包装为高收益理财计划在网络平台销售，尽管在宣传中使用保本、预期年化收益等字眼，试图向银行理财产品靠拢，但记者查阅产品条款发现，所谓高收益理财计划实际上就是常见的万能险，与银行理财产品的5万元门槛相比，这些保险产品最低认购金额只有500元，投资期限从15天到1年不等。

　　其实，万能险只是一种投资型寿险，因为可灵活调整保费与保额、兼顾风险保障和投资功能，因此该险种有了万能险这个好名字。业内人士介绍说，万能险的投保人所交的保费除去初始费用、账户管理费等这些需交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。

　　保险公司客服人员介绍说，万能险每个月都会公布一次结算利率，根据该利率计算当期收益，每个月都可能发生浮动，而投资者一次性缴纳保费后，先要扣除初始费用后才纳入投资账户，实际收益远低于其宣传的收益。以某款在网上销售的万能险为例，宣传中的预期年化结算利率高达5.2%，但记者查看其产品说明也发现，如果一次性购买10万元该产品，扣除1%的初始费用1000元，剩余部分才进入投资账户，1年后的现金价值为10.41万元，以此计算其实际收益率只有4.1%。

　　万能险并非万能，实际就是一种收益浮动的投资型保险产品。理财师李冬梅介绍说，投保人在1年内想要退保还要扣除5%的费用，万能险从投保一直到获得较高收益需要8至10年，因此不宜短线投资，比较适合主打长线理财且持有资金较大的长期投保者；尤其是老年人并不适合购买，千万不要仅看到表面高收益就盲目购买。