购买金裕人生要先看家庭收入

　　马小姐的孩子今年8岁，已经有平安智盈人生2004，年保费5000，已经缴费7年，打算交15年，同时有社保和年50元的学平险，代理人又推荐了金裕人生。请问有必要么？

专业意见

　　一、给孩子购买的应该是智富人生，如果要是购买的B款，那是非常不错的。既然已经给孩子早就购买了，那没有什么必要再给孩子购买了，首先给孩子买保险就是买保障，智富人生可以给孩子一生的保障；其次是理财，保险不是最佳的投资渠道，应该分散投资。

　　二、购买金裕人生首先要看家庭的收入，如果是中等收入的话，意义不大；其次就是需求，到底有没有必要再购买这类固定返还型保险，毕竟这类保险，8年内是没什么现金可用，总收益基本刚返还已支付保费。

　　三、建议看看大人的保障够不够，毕竟未成年时期的宝宝的最大保障就是父母，这也是父母对孩子的一种责任。至少男士应该看看自己的人身寿险和意外险的保额够不够年收入的5倍或10倍以上。

　　人这一生不仅要看到未来利益的那一万，也要提前防备可能出现的万一，存一份保险，包含着责任和爱心，未来退休再拿保单现金价值超过已支付保费金和收益做养老。

投保建议

　　04年的的万能险应该是智富人生，孩子的保障基本全面，可以交费15年，这份保障可以作为孩子终身的人身和大病的保障。金裕人生是理财型的产品，没有任何保障，是要根据经济能力规划的，如果作为资产传承和资金结余的投资可以考虑，8岁的孩子规划教育金不建议规划；

　　就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%～30%，要不然会有比较大的经济负担。

　　如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。

　　检视下智富人生保单，是否加了豁免功能，因为保费豁免很重要，尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。