大于40投万能险最好不附加大病保障

　　周小姐现42周岁，想给自己买一份保险，不知平安智胜怎样？在买保险的同时会有哪些风险并存？儿子有19岁。年收入在3.5万左右，无债务。

专家意见

　　首先，智胜人生是一款保障兼理财的产品；如果是20多岁的人士买的话，不管是保障或养老金都是非常可观的；因为每个产品都有它的利与弊：对于这个年龄当然也可以购买，在前期的保障方面还是可以设计较高的保额，只是到了年老时就没办法保证有前期那么高的保障了；当然，它更是一款各方面都非常灵活的产品，具体还得根据个人的需求：侧重保障还是侧重养老？来设计合适的保额，或分阶段的规划；

　　其次，是所说的买保险的风险：想应该是退保所带来的风险吧，因为保险它不是储蓄，保险公司要承担着投保人，被保人的各种风险，是要付出相应的成本的，所以买了保险之后，前期退保是一定有损失的。

投保建议

　　买保险之前，请向清楚自己为何想买保险？一份保险是否合适，是否有风险，也是针对实际情况和购买目的来的。

　　如果42岁买万能险，一年6000元起投的，还可以，但如果4000元起投的，到后期随着年龄增长，扣除的风险保费越来越多，所剩下的钱就越来越少了。甚至最严重的话，当扣到没钱了，保障也终止了，钱也没有了。

　　产品没有好坏之分，只有合不合适实际需求之分。按目前经济情况，应该考虑一下意外，医疗，重疾这些基础保障，然后才考虑养老补充，因为有健康才有其他一切。

　　建议选有保证保障利益的险种，比较安全，有保证，同时有浮动分红作为养老补充。

　投保知识

　　【万能险】

　　◎万能保险不是任何人都适合的。适合资金雄厚，又不想存银行或做投资理财的客户。

　　◎万能的优势最重要的是万能账户，可以随时追加费用，享受保险公司的经营成果。

　　◎支取自由，也是万能账户的一个特色。

　　◎因为是以理财为主，所以每年会有管理费，追加费用要扣初始费用。

　　◎万能险是投资类保险，若年龄大于40岁投保万能，最好不要附加了大病保障，否则账户就要扣掉很多的手续费，还要扣风险管理费，那每年要从你的账户上扣掉成本保障费用，一年扣的比一年高，会终身扣费的。所交的费用和年龄不能成比例，到八十多岁时，账户余额就所剩无几了。

　　◎所谓万能并不是真正的万能的。买保险主要考虑自己的需求，有目的的买，到最后没有多少余钱拿回来。和消费型的保险产品有什么两样呢。而且消费型的保险也根本不需万能要这么高的费用的。