客户利益最大化 中长期投资选择万能险

　　（向日葵保险网撰稿）在投资市场一片低迷的时候，万能险起码具有账户保底的功能，这也成了吸引投保人的地方。可是，万能险的受众并非适合所有人，客户在购买时还是要弄清楚适不适合自己，不能盲目购买，因为万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化。

【专家分析】

　　投资是一个长期的过程，仅看一、二年显然会错过很多重要的事实，进而容易出现判断失误。所以客户在短、平、快的投资基础上，也应该分散一部分资金作中长期投资。而保险，特别是万能险，既能理财又有保障，是中长期投资的好选择。

万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财

　　保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？

万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了

　　万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值，否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。

　　客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障，也是按照相应的精算数据扣除费用的，并在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。

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购买万能险不仅要选好产品，更要选对代理人

　　有人会问既然这么全面，为什么还有不少人避而不及呢？有人说，万能并不适合每个人。当然，再好的产品也不可能适合每位客户。可事实上，适合不适合，主要还是客户把这个万能险作为什么样的产品来设计。

　　如果设计理念和设计方案南辕北辙，自然是不对客户胃口的，所以客户不仅要选择好的产品，更要选择好的代理人，这样才能把钱用在刀刃上，规划出适合的保险方案。（胡国锋平安人寿）

　【温馨提示】

　　万能险是对传统产品的一次突破，将寿险的保障功能与其它金融产品的储蓄和理财功能很好地融合在一起。对于年轻一族来说，可以用不多的钱来做一份含保障和理财计划。

　　万能险缴费的灵活性，满足了一部分对资金灵活性要求高的客户；保障额度的可调整性，又可满足人生不足阶段的保障需求；设定的保本利率和月度复利计算方式，在中长期持有的前提下保证了已支付保费的安全性和锁定前期收益，适合大部分的客户；但对于年龄大且可年交保费不高的客户而言，在选择保险时则应避免选择万能险，因为它的自然费率，使得客户在年龄较大时所扣去的保障成本非常之高，如果没有相当的已支付保费作为投资万能险收益之源，则其产生的收益远远不能抵御初始费用和保障成本，最终使得保单失效，导致失去投资已支付保费，失去保障。

　　所以，在选择投保万能险时，应该根据自身状况进行选择，最好选择专业、诚信的代理人，对其进行详细讲解，包括初始成本和保障成本，自己衡量是否可以承受。 （刘芳珍 新华人寿）

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