谨防万能险陷阱

　　生活案例

　　2009年3月份，杭州的苏女士投资2万元购买了一份万能寿险。据保险代理人的介绍，该产品的年收益率能够达到3.3%。苏女士听后，心动了，赶紧买了2万元钱的。不料，这一年下来，不但没有盈利，甚至于账面资金也只剩下了1.7万余元。

　　这下，苏女士可傻眼了。

　　其实，苏女士在购买的时候，根本不知道什么是所谓的万能险。苏女士说：当初购买的时候，只是听代理人说收益很可观，就买了一些，至于究竟什么是万能险，万能险合同上有什么规定，自己根本就不知道，而且合同上写什么也没仔细看。

温馨提示

　　那究竟什么是万能险呢？

　　万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。

　　在此提醒消费者，在选择保险的时候，一定要根据自己的实际情况进行选择，要对自己选择的产品进行相应的了解。其次，在选择保险的时候一定要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书，不妨将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。另外，投资保险与投资其他金融产品不一样，保险更多的是考虑保障功能，加上目前我国保险公司投资渠道比较单一，因此投资者在对万能险的收益预期上应适当地降低，而更注重它的保障功能。