万能险适合3类人群

　　周小姐今年26岁，未婚，有社保，年收入8万左右，行政人事工作人员。想买份以后做养老保大病的保险，平安的万能适合吗？万能是怎么设置额度的，看介绍说可以调节保额，可否把万能的保额调配具体介绍一下？还有，每个月用多少钱买保险好呢？

　专家意见

　　不同的理财产品适合不同的人群，万能险因其在名称上未能给人直观的产品适用性，故万能险适合人群并不是一目了然的。万能险适合人群主要分3类。

　　1、已有意外健康险保障的人

　　保险首要保障意外伤害险，其次保障健康险，最后选择万能险和投连险等投资理财型的保险。因此，万能险适合那些有基本的意外和健康保障，并有能力提高个人生活保障水平的人群。

　　2、适合有经济能力的中青年人

　　万能险适合具有支付能力的中青年人，老年人并不宜购买万能险。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，如果他是33岁，那么，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元;如果他是58岁，则每年要被扣2494元。原则上，60岁以上就不提倡购买万能险了，这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　3、适合有较高收入的人群

　　万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入;其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后，对收益回报有中长期准备。

　　由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此收入不稳定的人也是万能险适合人群。由于交费时间、交费额度比较灵活，收入不够稳定的人有了钱就买几份，为今后的生活提供一个保障，也能获得长期的收益。

　　保险主要着重保障，一般考虑按照意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险、养老保险这样一个顺序进行的，即从基础保障做起，再考虑分红养老保障。当然，也可以这几个方面一起做;

　　根据所提到的，建议先为自己添置一份重大疾病保险+意外医疗保险。

　　可以选择纯保障、满期返还或者增额分红;保障范围国内最全面，涵盖35种已知的重疾+未来未知的任何一种终末期疾病+行业首次推出的全面保障功能(无法独立完成吃饭、穿衣、洗澡、如厕、行走、上下轮椅的其中三项);观察期90天，增额分红，20周年后可灵活转换成养老年金，有病保病，无病养老，还有祝寿金。

投保建议

　　介绍一下平安的万能，名称叫智胜人生终身寿险。

　　以下是帮周小姐设计的方案，请参考：

　　女士（26岁，一类职业，有社保），年收入8万元左右，了解一份智胜人生健康幸福计划，年交保费6000元，计划连续交费20年，共交费12万。

　　★方案组合：智胜人生终身寿险（万能型）20万+智胜人生提前给付重大疾病保险20万+无忧意外伤害保险10万+无忧意外伤害医疗保险（B）1万+无忧豁免保险费重大疾病C。

　　★利益内容：

　　1.保障账户:

　　保单生效后:60周岁前最低拥有20万元的身故/重疾保障；60周岁后最低拥有20万元的身故/重疾保障；

　　保单生效后到65周岁：拥有10万元的意外伤害保障和1万元意外伤害医疗保障

　　2.理财账户:

　　通过平安专家理财，到退休时可领:（按中档利率计算）：（大概数字）

　　60岁可一次性领取:22万元，相当于总投入的1.8倍

　　70岁可一次性领取:34万元，相当于总投入的2.8倍

　　80岁可一次性领取:50万元，相当于总投入的4.2倍

　　★特色分析：

　　1、保障全面，以保障家庭经济支柱为主，附加医疗部分；

　　2、家庭总保费控制在家庭年收入的10-20%，也不会对生活造成负担。

　　3、该产品缴费非常灵活，有多多交，没有可以缓交，可减少缴费压力，其次，急用钱的时候，还可以部分领取现金。

　　4、保障的同时还可以为我们获得一笔可观的养老金.

　　注：此险种最低年交保费为4000元，最高没有上限，保额的高低是以投保人的实际需求来决定的

　　最后回答风险保额的调配作为简单的介绍，风险保额调低，保障成本扣的少，风险保额调高保障成本扣的多，建议在60岁的时候把风险保额调低，才能够享受最大利益化。

　　赔付方式是根据风险保额和现金价值的两者之大进行赔付的。