详说万能险：集保障和理财于一体

　　北京的黄先生不了解万能型保险，他听保险公司说，交20年之后，不想再交了，退你20年交的钱，另外还有15万给你，是这样的吗？

专家说法

　　不是这样的！

　　万能险是保障加理财型的险种。提供的保障一般是身故保障与大病保障，有的还可以附加意外保障与意外医疗保障。理财指的是交了保费每月给不固定的利息，但要扣除初始费用和保障成本。初始费用一般第一年要扣除所交保费的40%--60%，第二年一般扣除年交保费的25%，第三年一般是15%左右，第四年、第五年一般是所交保费的10%左右，第六年以后一般是年交保费的5%左右。保障成本与两个因素有关系，一个是年龄，一个是所要的保障的保额。一般来说，年龄越大，扣除的保障成本越多，但万能险比其它的险种要便宜，也就是说扣除的保障成本要低；要的保障越高，扣除的保障成本就越多。但总的来说万能险的性价比其它险种还是不错的。

　　如果交了20年的保费不交要退钱，能退多少关键取决于几个要素或者说假设，第一：投保时的年龄。年龄越大，钱越少，30岁是分水岭。第二：投保的保额高低。保额越高，扣的保障成本就越多，而账户里的钱就越少。一般来说，30岁时的保额身故保障15万左右，大病保障13万左右是不太会亏钱的。第三：保险公司实际的投资收益。投资收益越高账户里的钱就会越多，也就是说可以退回来的钱会越多。但要记住业务员给计划书里的中高档的收益只是一个预期收益，不是实际收益，一般来说保险公司给收益只会在中档收益左右，不太会到达高档收益（偶尔也会到高档）。

　　所以说交了20年能退回来多少钱是个未知数。如果业务员给承诺能退20年交的钱后还有15万，那是忽悠，千万别信。希望有帮助！

投保知识

　　万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。具有以下主要特点：

　　第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

　　第二，灵活性高，保额可调。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

　　第三，保证收益，定期结算。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。