详知三类理财保险投保秘诀，理财保障获双赢

巧妙花钱买保险，理财保障一线牵

　　在中国，多数人的理财观念，都存在着误区，据调查有72.9%的公众赞同——"理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的"，36.9%的公众认为把钱放在银行是最安全的，还有一部分公众认为节省就是理财。

　　造成这些误区大多是因为人们惧怕风险，而相对于其他金融产品，保险投资的收益总体来说比不上基金、股票，但非常稳定。也正因为如此，琳琅满目的投资理财型保险，令消费者在购买相关险种时犹豫不决。安邦人寿保险理财规划师认为，保险投资适合那些对金融市场并不熟悉，或者因工作繁忙而没时间打理自己资金的投资初学者，购买理财险不能盲从，要选择适合自己的产品。

　　保险产品在理财类产品中席位越来越多，分红险受到追捧，万能险因保额保费灵活较具吸引力，投连险在年底也开始跃跃欲试。那么，投资者如何在这三类各具特色，各具投资机会的理财保险产品中做出选择呢？有什么秘技呢？安邦人寿保险支招理财投保秘技。

分红险，利随险涨

　　分红险可细分为投资型和保障型两类。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能；而投资型分红险，兼具投资与保障功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。

　　分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健而可观的收益。

　　安邦人寿保险专家支招：在低利率时期，分红险因具有满期给付保险金的保底收益和不封顶的红利以及免税功能而受到市场青睐，加息预期强烈，有助于提高分红险的红利水平。同时，安邦人寿保险专家也提醒大家，分红险的投资收益不确定，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。如安邦人寿白金尊两全保险（分红型）针对大众要有保障又能抗风险的理财需求，该款产品一次性投入，五年期满后一次性返还已支付保费加利息的特点，简单安全，投资者坐享收益，一起分享公司的经营红利。除了具有上述理财、功能外，该产品还为客户提供了较强的保障功能。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，安邦人寿将按照约定给付保险金。若被保险人不幸遇到公共交通意外直接造成的身故或全残，安邦人寿将给付三倍基本保险金额的公共交通意外身故或全残保险金。

万能险额、费灵活

　　万能险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，同时保险公司向投保人明示所收取的各项费用。其兼具缴费灵活性和保额可调性两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。

　　通常情况下，万能险在具有保障功能前提下，还可享受高于银行利率的收益。万能险与银行利率联动性较紧密，作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，也愈加获得投资者青睐。

　　安邦人寿新推出对的盛世3号这款万能寿险是一种兼顾理财和保险保障的新型保险产品。安邦人寿产品部相关人士表示，与传统寿险产品相比，具有交费灵活、费用透明、资金增值等特点，而且对保单账户价值设有保证利率，非常适合作为一种兼顾灵活保障和稳健理财的工具。同时，这款产品一次性投入，终生呵护，交费自选，随时可取，且取消了初始费用，风险管理费，仅收取每月人民币10元的保单管理费。彰显了安邦人寿客户第一的服务理念，在惊喜之余让投资理财永远延续。最值得一提的是，盛世3号采用保障收益月月结算,按日计息,且收益保底,上不封顶,签订合同的前五年每年最低保证结算利率不低于2.5%，使客户能够享受复利所带来的收益,有效保证了客户财富的增值，最大程度上保护和提高客户的利益。充分彰显复利优势，有利于应对通胀压力

投连险账户转换获收益

　　投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

　　投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。目前，资本市场逐渐回暖，为投资者购买投连险留下了较大的空间。

　　安邦人寿保险专家建议，经济条件较为优越的投资者，在有较为完善的保障前提下，可配置部分投连险。投连险缴费方式最好选择月缴，这种方式类似于基金定投，实际上是一种平均成本投资法：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额；而当单位价值上涨时，总收益会上涨。当然，尽管投连险按照风险程度分为若干投资账户，但并没有保底收益，盈亏由投资人自己承担。若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该账户的投资收益可能会出现负数。

　理财保障一线牵，选择险种是关键，最后，安邦人寿保险专家给大家提供四条择险秘技：

　　1.家庭资产需要合理配置，大约年收入的10%至15%购买保险较为适宜。购买投资型保险前，应首先购买意外险、健康险等类似理财保险。

　　2.分红险属生死两全保险，适合普通工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险相对较大，适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　3.投资者在购买投资型保险时，应明确缴费方式，一般分为月缴、年缴、趸缴。月缴和年缴适合对未来一定时期收入比较确定的人群，而趸缴则适合目前收入较高人群。

　　4.投资者在购买投资型保险，应全面考虑家庭经济状况，以防因资金紧张被迫退保，因为保险产品变现能力较差，5年内退保将损失较大。

　保险理财需注意的几个问题

　　投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求。购买投资理财型保险需要注意哪些事项？

　　1.在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种一夜致富式的投资渠道。

　　2.保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。

　　3.注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投连险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来构建保险理财组合。

　　4.了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。

　　5.充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。