保险理赔不困难，最重要要懂条款

万能险被保险人遇车祸身亡，保险公司称死者生前隐瞒疾病等原因拒赔。保险受益人诉诸法院，一审法院判决保险公司赔付23万元，保险公司不服提起上诉，武汉市中级人民法院将于明日审理此案。

　　死者亲属索赔遭拒

　　昨日，新洲邾城广场街25岁的李碧祥反映，2010年3月18日，他母亲王荣利作为投保人，父亲李昌金为被保险人，他和哥哥李鹏作为保险金受益人，与平安人寿保险湖北分公司（下简称平安人寿）签订了人寿保险合同，购买其平安智盈人生终生寿险（又称万能险）。该保险合同约定，保险期限为终生，基本保险金额23万元，首期保险费8000元。

　　2011年11月20日晚8时20分，李碧祥的父亲李昌金驾车经过新施公路与刘大公路路口处时，一辆面包车与李昌金所驾的摩托车发生擦碰，李昌金经抢救无效于四天后身亡。交警出具的《道路交通事故认定书》认定，李昌金并没有与此事故有因果关系的道路交通安全违法行为，不承担此事故的责任。

　　2011年12月22日，保险受益人向平安人寿办理赔付手续，对方于2012年1月17日做出决定不予给付保险金。于是，保险受益人将平安人寿告上新洲区人民法院。

　　保险公司录音取证

　　在新洲区人民法院今年6月5日公开审理此案时，平安人寿辩称，该公司在理赔调查时发现，被保险人李昌金在投保前已罹患癌症，并进行了两次电话录音取证，虽然李昌金最终非疾病身故，但其投保前本身客观存在的风险，已完全超出被告在内的任何商业保险人万能型人寿保险的承保范围。平安人寿还表示，李昌金发生交通事故时，所驾的两轮摩托车无有效行驶证，该车安全检查有效期2011年2月截止，即事故发生时该车未依法进行安检近十个月。而保险合同中约定，被保险人驾驶无效行驶证机动车发生交通事故导致保险事故的，被告有权拒付保险金。

　法院一审判决要赔

　　新洲区人民法院审理认为，李昌金投保前在保险公司指定的医院进行过健康检查，得出的结论是检查项目未见异常；保险公司仅凭两次电话录音，不足以证实李昌金患有癌症；且李昌金身故与保险公司抗辩的李昌金所患疾病无关，保险公司适用免责条款解除保险合同和拒付保险金的行为，违反了《保险法》的相关规定。

　　李昌金在交通事故中死亡，虽然他所驾摩托车的交通安全检验有效期已过期，但他无与此事故有因果关系的道路交通安全违法行为，亦不承担此事故的责任，属于意外伤害事故，保险公司应按合同约定进行理赔。

　　法院还表示，我国《道路交通安全法》及相关条例虽对机动车定期进行安全技术检验有明确的规定，但对领取行驶证后未按期进行年检的车辆，能否认定为无有效行驶证未作明确规定，且机动车未进行年检如何处理，是公安交管部门行政管理和行政责任的范畴，与本案所涉的保险免责条款无关。

　　因此，新洲区人民法院作出一审判决，平安人寿赔付李昌金身故保险金23万元，并负担本案受理费4750元。