不同的家庭不同情况，如何给你的宝宝买保险

　　面对着竞争日益激烈的半岛游戏官方登录网站 市场，众多保险公司不失时机地推出新的少儿险或大力营销其主打的少儿保险产品。由于产品众多并各有卖点，使得许多想为孩子买保险的家长在选择时患得患失。什么保险最适合自己的小孩？这些保险有哪些功能？为了更好地帮助江门广大家长定制儿童险，本报征集了4位江门市民的家庭档案，并邀请了多位保险专家为他们制定了全面综合的儿童险计划，供读者们参考。

　　(注：以下保险规划仅供参考，具体以保险公司相关产品条款为准)

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　　购买少儿险的误区

　　1、只保孩子不保大人：如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费。

　　2、为孩子购买养老险：对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他(她)自食其力了。

　　3、只重教育不重保障：保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。最后考虑购买教育金保险。

　　4、不买豁免附加险：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效。

　　5、忽视学生平安险：如果孩子已经上学，在学校已经购买了学生平安险，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障高。

　　个案1

　　尽早为孩子规划美满人生

　　家庭档案

　　家庭年收入：约5万元

　　宝宝年龄：6个月

　　妈妈：黎太

　　详尽情况：孩子6个月大，想为他买一份保险，但有几个问题困扰：1、收入虽然稳定，但并不富裕，不知买什么保险？2、种类太多，不知什么产品适合？3、主要看重保险中的教育金储备功能，从现在起就为孩子投一份保，为孩子的未来保障，但不知道该如何选择？

　　专家建议

　　平安人寿保险专家建议：

　　平安鑫利分红保险+意外和医疗（保费约3200元/年）

　　黎太家庭收入稳定，购买儿童险的主要目的是为孩子准备教育金，因此，建议她可以考虑平安鑫利分红保险，每年交费约3200元，缴费期限20年，保障期限直至孩子80岁。（未附加意外和医疗，建议附加）

　　保险责任：

　　1、固定分红：每满2周年可从保险公司领取1960元。10年累计领取11069元，20年为25944元，可作为孩子各阶段的费用。因平安目前提供累积生息服务，即每2年领取。

　　2、其它分红，参与保险公司的赢利分配：10年累计约2681元（以中等收益计算，分红以中档演示）、20年约12613元。

　　操作要领：因平安目前提供累计生息服务，即客户的分红可以不领取，放在平安，平安目前按照4%的年复利累计。也就是说，孩子小的时候，可以不领取，等他上小学、中学和大学时可根据情况每年申请领取。

　　3、80岁可获得满期生存保险金56000元。

　　美国友邦保险江门支公司保险专家建议：

　　黄金未来B款两全保险+附加险（保费约2900元/年）

客户需求分析：因为家庭收入来源比较稳定，但并不是很富裕，所以首先要考虑的是父母的保险，可以考虑购买一些定期寿险、意外险以及重大疾病保险，这样才能保障风险发生的时候收入不被中断，家庭生活能持续地维持下去，所以家庭首先要考虑是保障方面的保险，再考虑一些收益型的保险，针对小孩的保险也是如此。首先要考虑购买一些风险发生后损失比较大的保险，比如重大疾病保险，再适当增加一些教育投资。针对以上需求特制定如下计划：

　　黄金未来B款两全保险保额2万元

　　附加天之英才高中教育保险保额2000元

　　附加守御天使A款重大疾病保险保额10万元

　　附加永安儿童等豁免保险费定期寿险

　　保险费：0－13岁，2920元/年（月缴262.8元/月）；14岁，2911元/年；15-16岁，2505元/年；17岁，2440元/年；18-20岁，366元/年；21-59岁，350元/年。

　　保险责任：

　　1、重大疾病保障：0-60岁之间，每年享有10万元的重大疾病保障；

　　2、高中教育金给付：15、16、17岁每年享有2000元的高中教育金；

　　3、大学教育金给付：18、19、20、21岁每年享有4000元的大学教育金；

　　4、旅游金给付：25、35、40、45、50、55、60岁各享有3000元的旅游金；

　　5、婚嫁金给付：30岁享有7000元的婚嫁金；

　　6、养老金给付：60岁享有20000元的养老金；

　　7、保险费豁免功能：一旦投保人发生意外，可以豁免剩余所缴的保险费，而小孩的所有保障利益继续有效；

　　8、增值红利：保单还享有红利。

　　个案2

　　为孩子选择合适的儿童险

　　家庭档案

　　家庭年收入：约12万元

　　准妈妈：邝女士（怀孕3个月）

　　详尽情况：邝女士是高龄产妇，34岁，目前怀孕3个月，她想了解一下，目前有什么样的儿童险适合她未来的宝宝。

　　专家建议

　　中国人寿保险专家建议：

　　国寿子女教育保险（A）+康恒终身+阳光宝贝(保费约1万元/年）

　　●国寿子女教育保险（A），保额10万元，缴费期限15年。

　　保险责任：

　　1、孩子15、16、17岁，每年领取高中教育金1万元；

　　2、孩子18、19、20、21岁，每年领取大学教育金3万元；

　　3、保费豁免：交费期内投保人身故或高残，可免交以后各期保险费，孩子的保障继续。

　　●康恒终身，保额10万元，缴费15年。

　　保险责任：

　　1、29种重疾保障10万元；

　　2、身故保障10万元；

　　●阳光宝贝（每年购买）

　　保险责任：

　　1、意外身故/伤残保障最高5万元；

　　2、意外门诊医疗报销最高1万元；

　　3、住院医疗报销最高2万元；

　　4、住院津贴：每天60元，每次住院最高90天，每年最高180天。

　　平安人寿保险专家建议：

　　平安的世纪赢家万能保险（保费12000元/年）

　　平安的世纪赢家万能保险。每年12000元，可自己选择交费期。建议10年期以上交费。

　　保险责任：

　　1、具有交费灵活、持续交费奖励的特点。从交费的第6年开始，平安对持续交费的客户进行奖励，每年奖励2%！在交费15年后还将额外获得当期15%的持续奖励；

　　2、部分领取，领取灵活。灵活的领取方式可以满足孩子不同阶段的资金需要；

　　3、投资收益：交费的第三年，在中等收益演示下帐户金额为3.56万元；第10年为15.2万元、第20年为42万元；

　　4、保险保障。

　　该保险产品特点：保险公司每月公布收益，相对透明。

　　个案3

　　教育金储备须从小规划

　　家庭档案

　　家庭年收入：约10万元

　　宝宝年龄：1岁1个月

　　妈妈：冯太

详尽情况：家庭比较重视保障，除了医保外，冯太和丈夫都购买了人寿险、重大疾病险、意外险，每年支付的保费约1.2万元，现在想为他们孩子做一下保险规划，主要倾向于有教育金储蓄功能的儿童险，保障时间最好能持续到孩子大学毕业，每年可承担的保费大约在3000元左右。

　　专家建议

　　中国人寿保险专家建议：

　　购买儿童险需注意购买儿童险的费用应占家庭总收入的10%左右，同时选择具有豁免功能（即投保人发生身故或高残时，可免交以后各期保险，保险合同仍然有效）的儿童险，例如子女教育保险或国寿英才少儿保险。而不同年龄段的儿童适合的保险不一样：

　　0－6岁阶段适合购买子女教育保险、康宁保险、阳光宝贝。

　　7－12岁阶段适合购买国寿英才少儿保险、康宁保险、学生吉祥卡、阳光宝贝。

　　12－18岁阶段适合购买国寿鸿宇两全保险、美满一生保险、国寿瑞鑫两全分红保险、学生吉祥卡。

　　具体保险规划建议：

　　国寿子女教育保险（A）+阳光宝贝（保费约5000元/年）

　　●国寿子女教育保险（A），保额10万元，缴费期限17年。

　　保险责任：

　　1、孩子15、16、17岁，每年领取高中教育金5000万元；

　　2、孩子18、19、20、21岁，每年领取大学教育金1.5万元；

　　3、保费豁免：交费期内投保人身故或高残，可免交以后各期保险费，保障继续。

　　●阳光宝贝

　　保险责任：

　　1、意外身故/伤残保障最高5万元；

　　2、意外门诊医疗报销最高1万元；

　　3、住院医疗报销最高2万元；

　　4、住院津贴：每天60元，每次住院最高90天，每年最高180天。

　　个案4

　　增加保额，扩大孩子保障范围

　　家庭档案

　　家庭年收入：约15万元

　　孩子年龄：3岁3个月

　　妈妈：张太

　　详尽情况：现在家庭收入稳定，平均年收入介于10-20万元之间，有小轿车，无需供房供车。目前孩子处于3岁以下，已购买康宁终身险，后来通过本报半岛游戏官方登录网站 的介绍，现想再购买作为保障、教育金储备等功能的儿童险。据了解，该家庭每月固定支出约5000元左右，可接受每年支付的保费金额为3000元或以上，缴费年限最好15年，以保障型为主，希望扩大孩子的保障范围。

　　专家建议

　　中国人寿保险专家建议：

　　美满一生分红保险+阳光宝贝（保费约3万元/年）

　　●美满一生分红保险，保额4.233万元，缴费期12年

　　保险责任：

　　1、每年领取5079.6元至孩子74岁；

　　2、75岁领取507960元，合同终止；

　　3、每年享受红利分配；

　　4、75岁前生命保障最高558756元，每年的固定返还和红利可用来缴交保费或用于教育基金。

　　●阳光宝贝

　　保险责任：

　　1、意外身故/伤残保障最高5万元；

　　2、意外门诊医疗报销最高1万元；

　　3、住院医疗报销最高2万元；

　　4、住院津贴：每天60元，每次住院最高90天，每年最高180天。