万能险一次过全了解

万能险的历史

　　上个世纪1979年发源于美国的万能险，至今已经发展到占据美国个人寿险市场的40%以上。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力。国内各大保险公司近年也纷纷针对中国国情推出各自的万能险种，从而满足客户的更广阔的保险需求。

　　何谓万能险

　　万能险当然不是无所不能的意思,(英文里是通用性强、适用性强的险种)，是在早期传统寿险基础上改进而来的，实质上还是寿险，之所以冠以万能，是因为万能寿险被赋予了保额设置、调整灵活，保费缴交灵活，保单帐户领取灵活，额外保障附加方便等特点，从而容易实现保障功能的灵活性和多元化，另外，保单帐户相比传统保单更加透明，操作更加人性化。说得简单点，万能险就是种帐户透明的变额寿险。

　　万能险缘何产生

　　以往传统寿险有些明显缺陷，保单一旦签署，想要对保额、保费等有关权益方面的东西做调整就很麻烦，很不方便。比如传统险上调保额一般只能通过重新投保来实现。对于保费的缴交，你必须按时缴纳保费(那宽限期就不提了)。即使资金紧张也不能缓交，这样很容易导致合同失效。另外，传统险在投资理财灵活性方面也严重不足，表现在保费缴交和保单价值领取、以及帐户保值方面。因为传统险产品的保单价值是采用固定利率，在发生通货膨胀时容易导致保单价值严重缩水。还有，传统险保单帐户也不透明。

　　在这种情况下，随着人们对保险认识的越来越深刻(我说的是国外，国内还不能用深刻来形容，当前能正确认识都谢天谢地了)，对保险产品的要求也越来越高。希望有新的保险产品能弥补传统险的不足，这时万能险就应运而生了。万能险以其保额调整自主、缴费灵活、领取自由，兼具保障和投资理财功能等特点而备受消费者的青睐。

　　万能险的好处

　　要说万能险的好处，自然是由它的特点决定的。万能险跟传统险相比有如下几大基本特点：

　　1、具备风险保障功能

　　2、具备投资理财功能

　　3、具备灵活调整功能(保额、交费、领取)

　　4、操作过程透明

　　简单地解释下，风险保障功能是万能险做为保险的基本功能，不必多说。其投资理财功能主要是指在客户提供相应的已支付保费投入后，可以让财富保值或增值。保额可以根据客户需求上下调整，保费的缴交可以结合保障需求、投资意向以及收入能力做出多交、缓交等动作。保单帐户里的钱可以自由领取。整个保险单运作过程中，那些数据都是透明的，什么保额、个人帐户、保障费用、管理费用等都很明晰清爽。

　　下面详细说说万能险的好处：

　　1、保障功能灵活、多样

　　平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有可调节性。

　　以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。(这里别误会了，这些功能是可以兼顾，但某一时间段只能强调某一两功能，没理由交费不多，而同时保障全面、额度又高，个人帐户余钱多多。这里面有些逻辑关系，限于篇幅不延伸了。)

　　比如我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险/定期寿险/终身重疾险/定期重疾险/少儿基金险/养老险等保障方案。换个角度来讲,既可以用万能方案设计出纯消费型的保障,也可以设计出具备储蓄功能的保障,而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

2、避免因现金流紧张导致保单负担

　　一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少买些.在买万能时这种顾虑就不必要了.万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变.万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费.只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效.补交保费也不收滞纳利息.

　　3、抵御通货膨胀和利息上调

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人帐户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资帐户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。保单帐户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布,以此计算个人帐户余额.因此可以做到"月月得利,复利增值",持有时间越长,保单收益更为可观.(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资帐户的客户而言的。对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

　　4、可以因需或因急从保单里取钱

　　保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,往往传统险退保成本较高.万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强.万能险的个人帐户,每月记息,月月复利.客户可以随时支取个人帐户里的现金.当然前提是那里面有钱，废话了。

　　5、保单帐户清晰明了

　　以往的传统保险一个明显特征就是帐户暧昧,不清晰不明了.针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求,万能险提供了透明帐户的设计.除按月公布结算利息,收益透明外,保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用,保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。

　　万能险的合适人群及未来趋势

　　于万能险适合什么客户,基本上适合于买传统寿险(广义的),一定适合买万能险.万能的缴费灵活和保额调整方便同时拓宽了更多的合适人群,比如那些中低收入人群，收入不太稳定、或者有时开销变动大的人群可以使用缓交保费而不至于让保单一两年后失效。这里我想强调的是并非万能只适合那些中低收入或收入不太稳定等的人群，而是万能险的灵活和自然费率(简单点保障费率随着年龄变化，总体上是年纪越大费率越高)给他们带来了便利，拓宽了这些购买人群。因为万能的自然费率特点和保额设置的灵活，使青壮年在保费相对投入不多的前提下能买到较高的保障。(这往往是传统寿险不容易做到的)

　　当然中高端收入的人群买万能险当然就没什么不合适了，关键看怎么利用这个工具。

　　总体上讲，万能险的确是个非常不错的险种，尤其是对投保人。跟传统险相比，也略显相对复杂些。随着保险代理人的从业人员素质不断提高以及人们对保险，尤其是对万能险的不断深入接触和了解。人们对万能险的接受度或越来越高，万能险的帐户透明特点，也对人们正确认识保险本质也有很大帮助。

　　万能险保单帐户的保底收益，以及帐户利息随着银行利息上扬而水涨船高，月月复利的特点，也非常适合目前国人整体经济水平和相当部分国人保守稳妥的理财习惯.