白话解说世纪赢家少儿万能型终身寿险

　　本人为平安人寿保险公司深圳分公司保险理财顾问秦军。下面是0至17周岁平安世纪赢家少儿万能型终身寿险。鉴于许多客户对此险种不甚了解。因此将一个保险理财代理人儿子的实例计划书拿出来做为案例。与大家一起学习讨论。

　　一、在了解世纪赢家万能险之前，我先通俗解释几个专业术语：

　　1、初始费用：任何一款险种都有初始费用，只不过在非传统寿险当中，初始费用是非常公开透明的。你可以简单理解为被保险公司扣掉的钱。你也可以理解成为：当你结婚了，不要马上想到要离婚，因为离婚财产就会分割掉一半，这个被分割掉的财产，就相当于保险中的初始费用，当然，如果你不离婚而是白头到老，那不但不会出现初始费用，而且会让你子孙满堂！

　　2、风险保额：比如你交了100元钱保险费，如果在规定时间内，你发生风险，保险公司要赔偿你1000元钱的保险责任，那么你的风险保额就是1000-100=900元。这900就是风险保额。

　　3、保障成本：保险公司承担了900元的责任，就好像做衣服需要布料成本一样，是需要成本的，这个成本是从你交的100元保费中扣除，至于如何计算，那是保险公司精算师的事情了。

　　4、假定利率：利率就和银行的利率一样，有涨也有跌，不可能一成不变的。为了给客户一个直观的参考数据，保险计划书上会将利率分为三个档次，分别为低、中、高档，这些利率的设定不但可以为客户提供参考数据，专业的代理人也可以通过它来预期公司的发展状况。

　　5、保底利率：每家保险公司对于万能险的保底利率设置不一，平安世纪赢家万能的保底利率是1.75%，就是说，无论利率如何调整，最低会保证给你1.75%的利息，但据我个人估计发生这种情况的概率很小，除非银行都开始是负利率了。

　　6、现金价值：在传统保险中你就理解为你退保可以拿回的钱。而在万能险中你也可以理解为你账户中可以自由支配的钱。当然了，如果你全部领完，那也就是退保了。

　　7、大病提前给付：既然是提前给付，那就说明是，原本是要等身故才给的钱，如果生了大病，就提前给你，当然，给了你之后，身故给付的部分就等额减少了。

　　二、规则解释：

　　我儿子出生没多久我就给他投保了，在投保规则中，小孩出生满28天并顺利健康出院至18周岁以内均可投保（不满18周岁）。最高保额不得累计超过5万元（上海、北京、广州等大城市最高保额不得超过10万元），比如说，小孩已经买了其他保险，已经有5万的保额了，那么这个保险如果在其他城市那就不能再投保了，而在上海，还可以投5万保额。做这样的规定，原因是为了防止道德风险的发生。大家都知道，饱暖思淫欲，穷则思变如果小孩子的保额可以做到200万，那每天不知道要有多少小孩子要倒霉了。另一条规则就是，投保世纪赢家，保费不得少于1.2万元。

　　三、计划讲解：

　　我给儿子做了21年计划，年缴保费1.2万元，身故保障5万元，重疾提前给付3万元。大家可以在计划书中看相对应的数据。第1保单年度，我交了1.2万，扣了初始费用之后，我的钱还剩下10275元，而在这10275元里面，我还要被扣掉一个身故保障成本（152元）和重疾保障成本（13元），也就是说，我第一年交了1.2万，被扣掉1725元的初始费用+152元身故保障成本+13元重大疾病保障成本=1890元。我的已支付保费还剩下10110元。然后我们看看一年一下来，这10110元一年给我产生多少利息，我们按中档假定利率（5.5%）来计算，（因为这是最为接近实际利率的。实际利率目前为5.25%，所有保险公司万能险中平安万能险利率最高。利率每月在上海证券报和平安官网会有公布，大家可以查查08年来利率走势，最高5.75%。）年末我的现金价值是10671元，减去我已支付保费10110元，这一年，我的利息是561元。如果在第1保单年度，我儿子发生意外身故事件，那保险公司要赔偿我（大家可以看后面对应的中档）60671元。如果发生重大疾病事件，保险公司要提前给我7500元让孩子先去治病。以上就是第1保单年度的全部内容，以此类推往下看。

　　到第4保单年度，我划了红线。大家可以看到我的已支付保费应该是1.2万*4年=4.8万，而帐户余额是，49297元。当然，如果依照目前的利率5.25%来计算，比对的5.5%中档假定利率要略低一点，但也少不了多少，毕竟这是一个长期计划，不可能只看第4年的数据就武断下结论说这代表什么。如果期间利率上调，超过5.5%，那余额数据也就会大于49297元。接下来，我们再看第15保单年度，那个时候我儿子也正好就是15周岁了，算算也应该是读高中的年龄了，而此时，我总计缴纳了保费1.2万元*15年=18万元，同样看后面的中档现金价值（帐户余额）是258358元，这时候，我需要用钱了，给儿子交学费啊。高，一年1万块差不多了。我连续取了三年，每年1万。共计3万。第17保单年度，儿子高中毕业了，我的帐户里还有292111元。第18保单年度，儿子上大学了，每年1万也不够用了，那就每年取出来2万吧。大学是4年期的，连续取4年。共计8万。第22保单年度，儿子终于大学毕业了，我也不用再交纳保费了，这21年来，我总共缴纳保费1.2万*21年=25.2万，我真是够累的：（。现在，我们来检查一下帐户里有多少钱？345954元。儿子毕业后参加了3年工作，第4年，也就是第25保单年度的时候对我说：老爸，我和朋友想一起干点自己的事业，我自己攒了点，但还差点，能不能资助一点？儿子要创业我做老爸的不能打击他啊！支持！先拿个5万。这钱是给了，但也要教育一下：儿子！过来听老爸说，这人啊，分三六九等。上等人，人捧人；中等人，不理人；下等人，人踩人！如今事业难做，市场竞争激烈，但无论如何，你要做个上等人！不可以恶意中伤同行、贬低别人抬高自己，不可以用不正当手段竞争，更不能欺骗客户！做人要厚道！明白了吗？儿子非常乖巧，说：老爸，我记住了！5万拿掉之后，帐户里还剩355954元。通过两年的努力，儿子事业小有成就。身边的女孩子也渐渐多了起来，就在第28保单年度的时候，儿子终于和我说，他和一个女孩子好上了，想把事情给办了。我就对他说了：儿子啊！挑老婆呢，一定要看好了，想好了！她真的合适你吗？如果你觉得适合，那你就娶回来，要真心对别人，那别人才会真心对你，给你传宗接代，让你子孙满堂。别和社会上有些人一样，今天好了，明天散了，到时候初始费用被扣了，别怨天尤人，怪人家是骗子！你是大人了，自己考虑考虑吧！老爸兜里也没什么钱，就给你10万吧。不够自己想办法。

　　第29保单年度，儿子婚事办了，我明年也该退休了。这么些年下来，我算了算，我自己保费交了25.2万，儿子高中3万，大学8万，创业5万，结婚10万，计拿出来用了26万。一来一去正好没什么出入。再看看帐户里还有多少钱？不看不知道，一看，呦！还有335068元呢！再看看儿子保障有多少？身故保367689元，大病保障3万元。不错啊！就算是退一万步说，都按保底利率1.75%算吧！（利率总不可能低过1.75%的。）还有余额将近5万块呢！到底保险公司还给我儿子提供了29年的保障呢！功劳没有苦劳也是有的。再说，也不是就这29年就结束了，一辈子呢！没隔两年，孙子出世了。我把儿子又叫过来，对他说：给你儿子投个世纪赢家吧，我当年给你投保的。其实从你高中开始，我给你的大部分费用都是保险公司给的。这不，第31年度，帐户中还有372735元。保单你就自己保管吧。等你百年之后（第100保单年度）你还可以留给你儿子一笔遗产，价值14308190元，但你要注意一点，当你59岁（第59保单年度）的时，如果利率只能保底，那你就去把这个保险退掉吧，你至少还可以拿到67571元，保险公司承担了你将近60年的风险保障，够意思了。终于，我寿终正寝，而儿子，每当看到我给他留下的世纪赢家，他深切体会到了，什么叫做父爱如山！当大家看完这篇故事，我不知道你会不会对平安世纪赢家万能型终身寿险有个大概的认识？其中当然还有个别条款我没有解释到，比如保费缓交功能，保费追加功能，保额调整功能。而这些功能对投保人来说都是相当有利的。或许你会觉得我说的这个险种很好，或许你已经有了投保的冲动，但不要着急。在你投保之前，你还是要告诉我一些你的家庭情况，我才能给你判断，你是否适合投保这个险种。就好像娶老婆，好看漂亮，但不一定适合你。明白了吗？最后，还有想深入了解的朋友可以通过以下方式和我联系。本人为平安人寿保险代理人秦军，专业为客户设计家庭综合保障计划，并提供终身跟踪售后服务，根据您不同阶段的不同家庭状况来为您制定合理的保障计划，用最为合理投入达到最佳保障效果。