如何挑选合适的养老保险

　　今年6月，人力资源和社会保障部就人民网网友在部委领导留言板中提出的有关退休制度改革等问题进行了详细解答。解答中称，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。弹性延迟退休的说法，让越来越多的人开始清晰地意识到，提前为自己规划一份商业养老保障计划，至关重要。

　　养老保险是压仓石

　　在经济较为发达的国家，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。目前，我国多支柱、多层次的养老保障体系框架初步建立，但社会基本养老保险承担的压力过大，到2025年，老年人口总数将达2.8亿人，占世界老年人口的1/4左右。

　　作为一个人民生活刚步入小康社会的发展中国家，我国的社会发展面临着人口老龄化的挑战。如退休人口大量增加，退休费用负担日益加重；劳动年龄人口赡养系数上升，家庭负担加重；医疗费用急剧上升，医疗服务量迅速增长，以及各种福利设施和特殊服务保障项目的出现，都会对国家各级财政提出更多的要求。另外，由于我国企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。那么，个人具体如何来规划养老储备资金？不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块压仓石。

　　当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。不同的人群对于未来养老风险的预估不同，对于未来养老费用的预算不同，实际的风险承受能力也不同，养老保险方案的组合也不尽相同，需要根据自身情况来进行配置。目前市场上销售的养老险有传统型、分红型、万能险、投连险，从产品设计上来说，传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。而万能、投连型的养老产品，则与普通万能、投连险基本原理一致，更侧重于投资收益的分享，相应的风险也会更大。

　　如何确定合适的保额

　　根据业内一份调查统计，以目前的水平看，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，由于生存期限较长，女性所需准备的养老金至少要提高20%至30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年都会水涨船高。那么，我们在购置商业养老保险的时候多少保额才合适呢？

　　首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，按照目前上海的人均寿命为82.5岁，每月的支出为5000元，则其将来需要的养老金额为5000×12×22.5=135万元，并且在计算的时候还要考虑进通货膨胀的因素。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。我们可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。这里需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，市场上还有其他工具也可以用于养老储备。为此，在选择保险计划时，应充分考虑

　　目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。

　　如何选择缴费方式

　　由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期；如果以防范风险、保障利益为目的，则可以选择时间较长的交费方式。具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。除此之外，期缴客户还可以享受到保费豁免和追加保费的权利。

　　如何选择领取方式

　　怎么领取养老金是我们购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有很多选择，可以领取20年，有的可以领到100岁，有的可以终身领取。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应，建议尽量拉长领取年限。一次性将全部养老金领取出来虽然可以满足资金的一时需求，但是并不符合人们对于实际养老的规划需求。如果过早地大量领取保险金，也会导致真到养老所需的时候账户积累会显出不足，无法提供充足的养老保障。

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