四十五岁适合购买万能险吗 ？

　　保费交了一万元，两年后账户却仅余五千！由于初始费用及各类手续费、管理费过高，吉林省松原市的朱先生(化名)发现他的万能险账户两年内急剧缩水。对此，专家表示，万能险更适合资金富余，拥有稳定持续的收入和一定风险承受能力的长期投资者，而老年人和短期投资者则最好考虑其他保险品种。

　扣费细则不明就里保单价值仅余一半

　　2007年9月，在中国平安保险公司松原支公司的业务员李某的介绍下，朱先生购买了一款名为平安智富人生终身寿险(万能型，B，2004)附加重疾提前给付的产品，并且在当月和次年9月分别交纳了5000元保费。

　　朱先生原以为，购买这款保险产品能在储蓄的同时获得一些保障，等到10年缴费期满后，除了账户里面的钱之外，或许还能获得一些额外收益。然而，事与愿违，2009年9月，正打算按时交纳保费的朱先生惊奇地发现，自己的保单价值仅仅为5060元。

　　在仔细查阅保险合同后，朱先生终于明白账户缩水的缘由，原来我第一次交纳的5000元保费，被扣除了3000元的初始费用，第二次交纳的5000元保费，被扣除了2000元的初始费用。而且主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本！朱先生对《经济参考报》记者说，自从发现账户缩水，他就再未缴纳过保费，产品扣费太多，如果早知道这样，我是绝对不会买的！

　　朱先生回忆，这些扣费信息在李某介绍这款产品的时候并未解释，在平安的电话回访中也没有提到，李某当时只跟我说这款产品有多好，比如是储蓄性质、收益率比较高，且缴费数目可以自由调整，缴费年限也十分灵活，十年、十五年都可以，保费在这期间可以提取，而且还能提供身故和重病的保障。朱先生表示，自己是一个保险的外行，出于对李某的信任因此当初并未对初始费用等问题仔细斟酌，直到后来发现账户缩水才知道扣费有这么多。当时他还说这款产品马上就要停售了，催我赶紧买。朱先生说。

　　客户欲投诉销售误导

　　朱先生认为，正是因为受到了李某的误导，导致自己对保险合同认识不清，才致使其在不明就里的情况下购买这款产品，他已经准备向当地监管部门投诉。

　　明亚保险银行事业部总监兼研发部经理孟繁锦对《经济参考报》记者说，在产品销售过程中，销售人员应该根据投保提示，详细讲解关于万能险的各种费用扣除情况，例如初始费用，部分提取费用，保单管理费，退保手续费等。并且规定所有保险公司在万能险承保后的回访电话中必须再次向投保人确认是否了解相关内容，如客户不了解，则会再次转回前台部门由销售人员再次向投保人详细说明，直到了解为止。

　　另外，朱先生遭遇的产品将要停售，现在不买就没机会了一类的炒停售，目前已经被监管层明确禁止。根据保监会7月发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》指出，保险公司以停止使用条款和费率进行销售误导，保监会将对其处以10万以上50万以下的罚款，情节严重的可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或吊销业务许可证。

　　适合中高收入人群宜长线投资

　　所谓万能险，指的是可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。作为投资类保险三大主要险种之一，万能险一度因相对简单的产品结构和相对透明的结算利率备受大众青睐。但委实不低的初始费用又往往让缺乏专业保险知识的投保人很受伤。

　　比如，让朱先生大惑不解的高达5000元的初始费用，通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和，一般来说，万能险第一年保费不足6000元，将收取60%左右的初始费用；超过6000元，则6000元按60%收取，以上部分按5%左右的费率收取，侧重于投资功能。初始费用与投资时间挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。孟繁锦介绍说。

　　所以，在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，而且一经扣除概不退还，实际进入账户的资金较少。有保险代理人提示，因为一开始账户收益都会被初始费用抵消，也许需要8-10年以后才能看出其投资收益，所以短时间内并不会得到高回报。

　　另外，朱先生购买的这款平安智富人生产品也无法满足他合同到期取回保费的需求。事实上，万能险一般默认设定为终身缴费，投保人可以在此过程中提取不超过保单价值的钱，只要保单价值维持一定规模，保险合同将不会终止。同时，还将按期继续从保单价值中扣除保障成本。而保障成本是自然费率，即被保险人年龄越大，风险越高，保障成本扣除越多。

　　对于有意购买万能险的客户，孟繁锦表示，万能险购买者最好具备几个条件：第一：有稳定持续的收入；第二：有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向；第三：有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四：对万能险的收益回报有中长期准备(所谓中长期至少应在5年以上)。

　　孟繁锦认为，只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上，尚有剩余资金，才可以考虑购买万能险；也就是说万能险比较适合中高收入人群，比如私营企业主、政府公务员、有固定房租收益者、有富余资金者等，50岁以上的老年人和短期投资者尽量不要购买万能险。