万能险的投保有讲究

　　近日，沪上万能险再次热起来：日前，泰康人寿与工商银行联合推出网上代理万能险，据悉，该产品为国内首家网上销售的万能险；广电日生等公司则在近期先后推出零初始费的万能险。

　　两年前，万能险挟保底收益＋保险保障的概念，成为国内保险市场的宠儿，但随着大量误导事件的发生，以及保监局对购买万能险的警示，万能险发展一度陷入了低谷。

　　不过，从2006年下半年开始，万能险经过一番整顿，借助资本市场的东风，又重装出阵。

　　尽管万能险吸引眼球，可是初始费、保障与投资比例的问题仍值得注意，特别万能险是作为中长期投资的保险，消费者在投保时还是应当慎重，切勿偏信代理人高收益率的诱导，而要仔细看清保障说明，了解万能险是否适合自己的需求。

　　初始费暗藏玄机

　　所谓万能险，就是将客户的保险金额设立为两个独立账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户，表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程，会涉及到初始费用、手续费和管理费等。

　　初始费用，通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中，初始费都被说成只有1%到5%，其实，初始费用若要低至5%，至少要连续缴费到第六年。对此，代理人往往含糊其辞，不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况，造成了消费者对万能险的误解。现在，保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤，因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来，第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%到70%，以后每年递减，一般到第六年可以降到5%以下。

　　由此可见零初始费是万能险的一次突破。但是，没有初始费，保险公司怎么运作？保险公司可能会将相关费用转嫁到其他方面。比如投保后6年内领取账户里的资金，需要交纳比较高的手续费。广电日生的金至尊万能险，初始费用为零。可是此款产品没有部分领取的金额，如果消费者投保了10年期保险，10年之内是不可以领取现金的。急用现金的话只能向保险公司借款，并按所借金额付给保险公司贷款利息。另外，此款保险还建议客户缴纳额外保险费，作为意外身故的保障———而这相当于转换了初始费的收取方式。

　　将零初始费与初始费较高的传统万能险对比，比如中德安联的优越理财(相关:证券财经)，前6年里可以领取账户金额的15%，不需要交纳手续费。另外，零初始费用的保单管理费也比较高，如中美大都会的财富赢家按保费的万分之八来收取，它的最低保费为2万元，即最低的保单管理费要16元/月，而中德安联的优越理财每月只收取5元的固定管理费。所以，所谓的零初始费不是绝对的，只能说是在一定情况下，费用较低。