为什么自己买的保险的理赔金没想象中的多

　　小资白领李女士去年为自己投保了一份万能险附加两份医疗险。日前，李女士因为胆囊结石住院治疗花费了7000元，保险公司却只赔付了3000元。李女士有点想不通：7000元又没有超过自己的保额，为何不能全部获赔？

　　保额不等于理赔金额，商业医疗保险对各项医疗费用的责任额度有一个限额约定。平安人寿湖北分公司理赔人员提醒市民，想要获得更充分的保险赔偿，应购买与自身需求相匹配的医疗险。

　　保额≠理赔金额

　　李女士是一位合资企业财务人员，是一名典型的Officelady，平日里非常讲究生活品质，属于典型的小资型白领丽人。去年12月，在平安人寿保险代理人的推荐下，李女士为自己投保了平安智盈人生万能保险，附加医疗险健享人生A两份。

　　今年8月的一天，李女士在与好友聚餐后突然感觉腹痛，于是赶往附近的医院就诊。经检查，李女士被诊断为胆囊结石，医生建议她做手术治疗。

　　一听说要在腹部做手术，爱美的李女士随即要求医生做最高水平的手术，要求手术切口尽可能小。医院根据李女士的要求，安排了一位主任医师为其手术，并且采用比较先进的腹腔镜手术方式，此类手术在腹部切口很小，创面恢复快，手术瘢痕少。

　　经过半个月的住院治疗，李女士病愈出院了。于是，李女士委托自己的保险代理人向平安人寿申请办理理赔。很快，理赔结果就送到了她的手上，但拿到理赔结论的李女士却愣住了：理赔金额比她预期的少了许多。

7000元又没有超过我的保险保额，为什么不能全赔？李女士为此向平安人寿提出异议。经过保险代理人的查询发现，李女士购买的医疗险为两份，手术费赔付的最高限额为3000元，而李女士选择的是价格相对较高的腹腔镜手术，并且是在三甲医院由主任医师做手术，仅手术费一项就超过了7000元。因此，保险赔付与李女士的预期相差了3000元左右。

　　根据自身需求选择足够保障

　　医疗保险不同于健康险和分红险，由于该险种本身的特殊性，购买医疗保险更为普遍，其理赔方面也更受到市民的关注。

　　平安人寿湖北分公司理赔人员介绍，商业医疗保险对于各项医疗费用的责任额度都是会有一个限额约定，不同的险种有不同的限额条款，当理算金额超过该限额时，最终的理赔结果会按照限额支付。

　　以李女士为例，她购买了2份医疗险，手术费这一项的限额为3000元，所以即使她花费了7000元，也只能赔3000元。理赔人员表示，李女士获得赔偿与其预期有所差距，并不是因为保险公司赔少了，而是李女士购买的医疗险份数与其本人条件未能匹配，造成的补偿不足。

　　据介绍，如果当初李女士购买医疗险的份数多一些，那么在后期住院理赔时，就会有更高的限额，可以更好的分担其医疗费负担。因此，理赔人员建议，像李女士这样收入较高、非常讲究生活品质的客户，应该购买与其所需求所匹配的足够保障。

　　很多医疗险针对投保人是否有医保的情况，会设计出二款，以李女士购买的平安健享人生医疗险为例，就分为A/B二款，A款针对非医保人群设计，B款针对医保人群设计。平安人寿理赔人员也提醒市民，可以充分利用社保医疗与商业保险医疗相配合，选择适当的险种类别，则可以最大限度的对住院费用进行补偿，提高自身的保障水平。

　　值得注意的是，一些人在购买了住院医疗保险后，心想反正又不用自己掏钱，花费多少只要在限额内保险公司都可以赔付，于是，往往出现多开药或者多做身体检查的情况。所以，在医疗险保险责任中，有个合理且必要的条款约定。

　　以平安健享人生为例，该保险在条款中规定：被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，保险公司将按照被保险人在约定范围内(同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围)实际支出的医疗费用进行赔付。（来源：新浪网）