专家分析万能险更适合年轻人

　　小张是银行职员，每年都为自己购买健康险和定期寿险，属于那种具有保险意识、但又对保险不太熟悉的年轻人。前一段时间在代理人的建议下，购买了一种叫万能险的保险，但最近却听说上海和北京的监管机构先后发布提示，要投保人警惕万能险的风险。小张不禁担心起自己买的万能险，就找到保险公司的朋友来咨询，看看是不是要提前退保。

　　实际上，万能险是一种寿险产品，其严格定义是提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品。

　缴费支取灵活

　　万能险的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。所以，那些收入在一定基础上忽高忽低，未来经济情况不太明朗而又需要保障的人群适合购买。

　　但是，我们也要看到万能寿险中，用于保障风险的费率是随着被保险人年龄不断变化的，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。所以，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。如果忽略了保额的调整，就有可能是进入投资账户的资金锐减，而使期望得到的收益化为泡影。

　各种费用不少

　　目前市场上的各家保险公司万能险产品，通常都在保单生效10年内，向投保人索取相当金额的初始费。最高额度达到基本保险费的135％，第一年缴得最多，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。每个月的管理费也不尽相同，但多在50－60元。

　　而且，投资人交给保险公司的钱不是全部用来投资，必须扣除各种费用(初始费、保单管理费、风险保险费)之后的金额才是计算投资收益的基础。特别提醒的是，额外追加的投资通常也需要扣除初始费，而且是无限期的，投入一笔扣一笔，这个比例在5％－7％左右。

　　如果您去银行取款，如果每笔都收手续费会作何感想？万能险就是这样。通常，保险公司会允许客户在保留约定的最低金额基础上，从个人投资账户中提取部分资金，但是从投资账户支出现金时，通常要支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准，购买时一定要了解清楚。如平安每年前两次以后每次20元；友邦每次25元；中宏人寿免等。

　　如果中途退保，投保人则只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。当然，这点和传统寿险相同。因此我们可以看出，万能寿险给了投保人更大的灵活度，管理更加透明。但是不是所有人都适合购买。

　　（来源：新浪财经）