养老不仅应该靠自己，还要靠啥呢

　　曾有经济学家算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能安心度过余生，而一线城市则需1000万元，这还未必够。我们真的需要这么多养老金吗？该如何为未来做准备呢？现在的我们究竟要怎么做才能老有所养呢？面对养老金筹备和现实收入相矛盾时人们该何去何从呢？本期金融街将为你一一揭晓。

　　面对自己一天天变老，不知道大家是否已经规划好了自己的养老生活？换句话说，就是你未来的养老要靠谁呢？针对这个话题，记者采访了多位市民后发现，大家不外乎有这样解决问题的方式，一部分人认为养老要靠自己积极储蓄，另外一部分人觉得养老既要靠自己，还应靠子女养儿防老。还有的人觉得自己未来的养老不仅应该靠自己、子女，还应该靠社保和商业养老保险。

　　普通家庭如何养老？

　　故事1

　　42岁的徐先生对自己的养老问题特别重视，这源于他在青岛一次出差的经历。2010年4月份我去青岛出差，看到了朋友70多岁的老父亲，他患有白内障和冠心病，生活不能完全自理，连下床都要靠人去搀扶。当时我就问朋友为什么不请个保姆或者去敬老院。朋友很直接地对我说了两个字———没钱。

　　我朋友的父亲年轻的时候是做建材生意的，在当地还颇有名气。不过，他父亲只看重当前的生活，没有购买任何养老保险和长期理财产品。2008年的金融危机，让其之前投资的股票、基金血本无归，建材生意也受到影响，损失惨重。他父亲心力交瘁，再加上过去积劳成疾，患上了白内障和冠心病，由于没有购买任何医疗保险，高昂的医疗费用把家里原本积攒下的老底子蚕食殆尽。

　　回到重庆后，徐先生开始郑重思考自己的养老问题，并跑了很多家保险公司，经过多番对比后，购买了3款养老保险和2款医疗保险，一年缴费8万元左右。我粗粗算了一下，按60岁退休平均活到80岁，20年间按平均生活标准每人每餐10块钱来算，我和老婆两人所需的生活费就是10元*2人*3餐*365天*20年=43.8万元。我购买的那3款养老保险，有到60岁一次性领取的，也有每年领取年金的，也有每月返还的，再加上我的退休金等总共约有500多万元，大大高出了我自己的计划范围，另外还有2款医疗保险，重大疾病和住院都要报销近80%。这样不但我的儿子未来没有什么负担，我和老婆的晚年生活也没什么经济压力，还能规避疾病带来的风险。

　　乱花渐欲迷人眼

　　年入20多万，花店老板理财撒胡椒面

　　故事2

　　市民张先生在杨家坪西城天街开了一家花店，去年在江北又开了间分店，年收入有20多万元。张先生说，他早在2004年就想弄一份养老计划了，不过在养老产品选择上他很困惑。

　　当时他把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。2006年，我因资金需要周转，把一些保险产品提前取出，亏了不少，基金股票也套得死死的，只有信托赚了点。现在我完全迷茫了，感觉自己的投资很乱，和养老貌似都搭不上边，还好我现在的实体店生意不错，收入比较稳定，理财投资不顺对我的生活并没有什么影响，但是对于我这种自主创业的人来说，养老问题是我必须考虑的，因为在未来没有人会给我发退休金。

　　随后，张先生拿出了自己这些年购买的理财产品合同，记者第一眼看得有点晕。这是一套理财大杂烩，光是保险单就有4份，最近的到期时间是2014年，最远的2018年，根本起不到养老的作用，都是一些短期的投资保险。基金买了3只，但目前状况来看都是亏损的。股票就更别提了，经历了2008年股市震荡后凶多吉少。不得不说，他近年来的理财确实很闹心。

　　保险必不可少

　　莫把炒股当养老

　　理财师点评>

　　针对张先生的问题，重庆某银行的理财经理王先生给出了自己的看法，如果是从养老出发，就必须先做好理财规划再按照规划逐一购买相关产品。王先生认为在制定理财规划时，保险是必须包含的内容，它是整份理财规划的基础，只有基础扎实了，搭建在上面的规划才不会因承受不了风险而坍塌。

　　对于一份完整的个人理财规划来说，保险是不可或缺的部分。假如把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，所以在养老规划中保险是第一位。养老金的筹备也可以通过购买基金定投来实现，通过定投长期的积累和时间来消磨风险。对于股票，我觉得大多数散户都是‘七赔二平一赚钱’，从资金长期的成长性和稳定性来说，养老规划对于股票的配置还是少点为妙。王先生说。

　　王先生表示，养老保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础养老保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险、投连险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。但无论是什么险种，在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益，可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配，视家庭实际情况及风险承受能力，制定一个完整、科学的养老规划。王先生说。重庆晨报见习记者吴黎帆

　　80后退休

　　需准备314万？

　　假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，如果你是个80后，现在30岁，那么从30岁退休到80岁，你需要准备314万退休金。

　　养老，年龄段不同规划不同

　　故事3

　　熊猫最大的愿望就是能拍一张彩色照片，狗熊最大的愿望就是天下的蜜蜂全死光，而我最大的愿望就是年轻时快快乐乐，年老平平安安。我对自己未来的养老问题很重视。我才参加工作就开始购买商业养老保险和做长期定投了。张新月是个标准的90后，今年22岁的她大学刚毕业，在一家个资企业工作。别看她一脸稚气，但理财意识可谓是人小鬼大。刚参加工作不久，她便去银行做了基金定投，在保险公司购买了一款年金养老保险，一年能攒下1万元左右。

　　我感觉70后、80后最大的特点是独生子女多，而且国家有政策‘计划生育’。这样一来过去‘养儿防老’的传统思维不久就会被彻底打破。而且未来都是不可预见的，手里必须有钱才能不变应万变。张新月说。

　　心有余而力不足

　　经济压力大，顾不上养老

　　故事4

　　对于养老，35岁的孙先生有点无奈。他对记者说：自己已不再年轻，而且上有老，下有小，稳定才是关键，不可能再为增加收入而去徒增风险。孙先生和妻子在同一单位工作，虽然稳定，但收入并不算高，两人月收入加起来5000元左右。孩子刚上小学一年级。

　　孙先生一家三口至今仍挤在一套40多平方米的老式房子里，家里大部分收入都花在了孩子的兴趣班上。孙先生说，目前他想贷款买套百十平方米的商品房，现在根本顾不上考虑养老的事，顾不上啊！

　　还有几十年呢，到时候再说吧！孙先生想得很简单，到退休时，他和爱人拿着退休金，找个差不多点的养老院，能吃饱喝足，再有几个老伙伴聊聊天，打打牌，不闷得慌就行了。

　　理财师点评:

　　要找到自己的养老定位

　　重庆某寿险公司资深理财经理张先生说，每个不同的年龄段都有不同的养老理财规划，并给出了每个年龄阶段的理财建议。

　　20岁到30岁，越早投资收益越大。首先应该以不超过年收入的5%购买医疗类商业保险。其次，设立自己的理财目标，将节省出的资金安排在这些目标上。每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理基金定投。

　　30岁到40岁，事业正处于上升阶段，家庭收入相对较高，家庭资产状况较好，因此应该从现在开始筹划积累养老金。储备养老金是一个长期的过程，建议选择基金定投和黄金积存业务。不建议采用高风险投资作为养老金的补充，以避免因损失已支付保费得不偿失。

　　40岁到50岁，上有老人需要赡养，下有子女需要教育投入，中有自身的养老需要规划，应做到在保证现有生活品质的情况下，控制支出，为退休养老准备充裕的资金。养老别等退休后再打算，越早投资收益越大。有备无患是最好的。张先生说。

　　种瓜得瓜，种豆得豆

　　重病花了8万多，住院险帮大忙

　　故事5

　　家住渝北区的程先生对医疗保险情有独钟，这源于一次意外住院。2006年时程先生购买了一款养老保险附加住院医疗险，2007年6月程先生不幸患上了急性肾炎，在医院住了3个月，药费、住院费共花了8万多元，而保险公司帮助他承担了95%的费用。

　　当时买那款养老保险的时候我本不想附加住院医疗保险，最后觉得每年只缴400多元就当买个安心吧！后来就是这不起眼的400块钱帮了我一个大忙，这次意外住院我只花了1000多块钱，其他费用保险公司全部帮我承担了。后来我给爱人和儿子都购买了一定数量的住院医疗保险。

　　理财师点评:

　　保障应是最先考虑的问题

　　重庆某寿险公司资深保险理财规划师宋女士称，在养老保险选择上，保障是要最先考虑的问题。保险与其他理财产品各有所长，比如基金强调收益，黄金、银行理财侧重稳健，而保险则重在保障，应充分发挥它们各自的优点，互补搭配。有的人一味地追求收益，把所有的钱放在股票、基金上，一旦行情走弱，就可能面临巨额亏损的风险。即便高收益得以实现，但没有保险保障，一旦遇上意外、疾病等，也会对生活产生极大的影响。

　　建议>

　　两个账户

　　让你轻松驾驭养老规划

　　养老规划该如何开始是不少市民比较困惑的问题。重庆某外资保险公司的理财规划师陈女士告诉记者，养老规划可以分为两个账户来进行，有了养老规划的目标，之后的事就能水到渠成了。一是基本生活账户，这个账户内的资金满足养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为‘基本生活账户’所选择的金融工具就必须具备安全性、持续性的特点，一般以长期债券、保险为主，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。二是品质生活账户，专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要（日常生活费用除外）。‘品质生活账户’的储备可以使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。

　　信托产品

　　养老规划的新选择

　　除了养老保险外，不少银行的信托产品也渐渐受到养老人群的重视。重庆某商业银行的理财经理聂先生给记者介绍了当下比较流行的信托养老理财。信托的功能是管理资产，并令资产保值增值。目前，以100万元起点的信托，1年期预期平均收益在8%以上。其次，通过投资信托项目可参与实体经济，资金安全有着较好的保障。另外，信托是一次性投入的，期限固定、中间环节较少，收益按年分配，到期返还已支付保费，中途无需其他操作，对于老年人来说比较方便。聂先生说。（来源：环球网）