万能险的保障功能

万能险的费用降下来了

　　厦门某保险公司的业务部经理告诉记者，通常万能险保单生效的几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用，初始费用说俗一些，就是购买保险的手续费。

　　万能险保费一般采取的是年缴形式，初始费用第一年交得最多，之后的扣除比例会逐年递减。老万能险的第一年往往扣除当年所交保费的65%～70%，前三年扣除比例较大，第五年后较小。以购买某公司某款旧万能险为例，选择年缴保费5000元，按照旧万能险精算规定，第一年应缴初始费用占所缴保费70%，那么应该扣除初始费用金额为3500元，第一年只有1500元能进入风险保障账户和投资账户。

　　现在，按照新的精算规定，万能险初始费用已经大幅降低了，初始费用比例上限第一年为50%，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5%。也就是说，购买5000元万能险的话，第一年扣除初始费用后还有2500元进入风险账户和投资账户。

　　万能险的保障上去了

　　和老款万能险比较，不少保险公司新推的万能险保障功能有所提高，而且更加灵活。

　　王先生最近刚买了平安人寿新推的智盈人生终身万能寿险，年期交保险费6000元，虽然他选择的是12万元的基本保险金额，但是他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；自第四保单年度起，每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请领取部分现金价值应急。这些保障功能是以前的万能险产品所不具备的。

　　像智盈人生一样，不少保险公司在新万能险的保障功能方面下了很大的工夫。