特色万能险：保障、收益“两手抓”

　　近年来，受国际经济环境影响，中国经济下滑超出预期。宏观经济的不景气也造成了个人投资者的理财困境。日前，多家保险公司推出了多款抗通胀、保增长的万能险产品，如太平盛世金享·南水一号全能保险计划、中航三星人寿的家旺两全保险B款(万能型)等。

　　养老与理财两手抓日前，一款兼顾养老和理财双重功能的保险组合太平盛世金享·南水一号全能保险计划在全国上市。该计划最大的特色是其组成产品太平附加南水一号两全保险(万能型)的保险资金高比例直接挂钩南水北调债权投资计划，参与国家大型基础设施建设南水北调工程的项目建设。

　　据了解，南水一号为一款8年满期的万能型产品，在投保时，客户只需一次性交纳保费即可获得一个专属保单账户，通过每月定期公布的结算利率，保单账户价值将按月增长，未来结算利率预期较高。记者从太平人寿获悉，南水一号的首月(8月份)年化结算利率已达到5%。

　　另一方面，该计划还通过终身年金盛世金享，来锁定未来养老保障的长期收益。盛世金享采用3年或8年期交方式，从第一年末开始，即提供一笔生存保险金，客户在60周岁前每年可领到保额的5%，60周岁后领取比例一跃为投保时的4倍，达到保额的20%。这笔退休工资的领取期限将与客户的生命等长，成为可靠的养老资金来源。

　　兼顾保障与稳健理财目前，市场上较多的是兼顾保障和理财的万能险产品。以中航三星人寿最近推出的家旺两全保险B款(万能型)产品为例，该产品不仅包括高额的意外保障，而且收益保底，投资方式灵活。从资产增值来看，家旺B款万能险可以日日生息，月月复利，保障收益月月结算，按日计息，并且月月复利增值，使客户能够享受复利所带来的收益，有效保证了客户财富的增值。同时，该产品收益保底，且上不封顶，签订合同的前五年每年最低保证结算利率为2.5%，五年后每年最低保证结算利率不低于2.0%，且生存至合同满期日，返还当时账户价值。　

　　除此之外，在意外保障方面，该产品全面涵盖疾病身故保障、意外身故保障、水陆公共交通意外身故保障、航空意外身故保障，对于这4种意外保障，中航三星人寿都从客户保障需求出发，给予高额的特别保险金，最大限度呵护客户及其家人。

　　类似的产品还有泰康e理财万能险女性定投计划。该计划专为女性量身打造，兼具保障和稳健理财功能，前5年最低保证利率为2.5%，同时，还有贴心的重疾及身故保障。客户根据自身需求，支付风险保障费用，保险金额由客户自行确定(最高不超过50万元)，保费将直接从万能投资账户中扣除。

　　万能险嫁接分红险有些产品看似两全分红险，其实在分红背后，还有一份潜在的万能险。如华泰人寿的吉富99两全保险，表面上是一款分红保险，但为了满足客户在满期后不确定的理财需求，该产品特别推出了满期保险金选择权。客户在吉富99保险合同约定满期时，可选择一款期限灵活、无初始费用的万能险产品。客观地说，满期保险金选择权将分红产品的优势和万能产品的优势结合起来，实现客户中长期的理财需求，并获取最大化价值。

　　据了解，华泰人寿的吉富99两全保险(分红型)产品，不但为投保人提供了高额的身故保险金，而且有高额的满期保险金。该产品面向30天－60周岁的投保人投保，提供了5年、10年两种交费方式和10年、20年的保险期限供投保人选择。

　　除此之外，阳光保险也推出过同时具有分红险和万能险功能的保险产品富贵满堂财富增值计划。据了解，该计划由富贵满堂两全保险(分红型)、附加富贵权益两全保险(分红型)和附加财富账户年金保险(万能型)构成，投保人可以将红利和生存金存入万能账户复利生息，随时领取。很显然，这是一款由分红险与万能险嫁接而成的新产品。在CPI高企的背景下，将分红险与万能险相结合，使新型分红险产品更加抗通胀。

　　（来源：上海金融报）