家庭理财：保障为主兼顾部分投资收益

　　万能险覆盖广但保额有限

　　中国平安平安致诚理财团队经理林国宾：从保障方向上来看，保险分为重大疾病保险、养老保险、意外险、医疗险以及具有投资理财功能的分红险、万能险等。少儿保险只面对特定的少儿群体，但在分类上和一般保险产品并无区别。孩子出生以后，就存在发生意外或者发生疾病的风险，另外，未来孩子在上学、婚嫁甚至创业时候还需要一笔不小的费用。从这个意义上说，对于那些没有明确需求的家长，可以考虑少儿万能险。

　　万能险保障范围较全面，涵盖医疗、教育、养老等功能，但缺点是保障有限，不过，每种保障的保额都可根据不同阶段来调整。比如你注重孩子的重疾医疗，那么，未来现金收益部分就会少些；如果你注重未来收益多一些，那医疗保障方面就会将保额设计得低一些。

　　举例来说，某大型企业行政经理王先生的孩子8个月左右，投了一份少儿万能型终身寿险产品，基本保额10万、附加重大疾病8万、附加意外医疗1万，假定缴费期间15年，年交保费5000元。这样孩子在15岁到17岁，每年可领取4000元作为高中教育金；18岁到21岁，每年领取12000元作为大学教育金，一共有6万元教育金。

　　少儿险首先应关注孩子的健康

新华保险陕西分公司营业部经理朱林：没有万能的保险，只有万能的组合。因此在买保险时，主要强调的是看你需要什么？

　　现在很多家庭跟风买保险，这是不妥当的，每个家庭都有适合自己的险种，应根据收入和需求定制保险方案。另外，不少家长往往不知道自己要什么。买保险是为了给孩子将来上学储蓄一笔教育金，还是希望孩子在因意外造成人身伤害时有所保障？其实，买少儿险首先应关注孩子的健康，其次是理财。

　　家庭经济条件一般的以健康为主，教育次之，尽量做到支出的保费占家庭年收入10%左右。另外，一般投保少儿保险须先解决大人的保险问题，特别是家庭的经济支柱必须购买保险。目前有个普遍现象就是，不少投保人出现倒挂现象，只给孩子买保险，不给大人买保险。家长觉得孩子比自己重要，这没错，但不够理性，保障的意义在于父母万一出现意外孩子能够继续生活。

　　买少儿险首选重大疾病保险

　　泰康人寿陕西分公司个险培训部主管项目负责人张洁：目前市场上少儿保险产品大致分成医疗险，包括重大疾病险和住院医疗险等。

　　如今重大疾病呈现低龄化、高费用、高治愈率等现象，因此买保险时应首先考虑重大疾病类保险。

由于外界环境等原因，年龄小的宝宝和大人相比没有足够的抵抗力，所以孩子的患病风险从出生开始就已经存在，在家庭资金有限的情况下，应该考虑购买医疗疾病类的保险产品。

　　建议家庭首选重大疾病保险，然后才是具有理财功能的保险。购买了具有理财功能的保险，小孩到18岁就可以领取返金，毕业后仍可获得第二笔甚至第三笔返金用作创业金、婚嫁金。

　　保障为主兼顾部分投资收益

　　中国人保寿险陕西省分公司银行保险部周鹏：买保险的四大原则是先大人后孩子、先社保后商保、先保障后理财、先教育后终身。而按投保人的需求，可以从意外险开始购买，比如烧伤烫伤、意外事故，其次是医疗保险和大病保险。

　　给孩子买保险不需要攀比，而应根据家庭经济状况选择。以保障为主，同时有一些投资收益。比如有一款产品，既能达到为孩子存钱的目的，还能缓解未来十年孩子产生的医疗费用带来的压力和负担，同时，也能为孩子的父母提供保障。该产品是一次性交付，因此不用担心以后的缴费压力，可以为孩子准备十年后的教育金、婚嫁金、创业金，为孩子及其全家提供长达十年的不间断的保障。既可以保障少儿意外医疗和住院补贴，还能为其父母提供意外保障的10年期综合保障计划。

　　少儿险应注意保险豁免条款

　　中国人寿西安分公司培训部经理别丹军：1岁左右的孩子可以先存钱到18岁，以后可以领教育金，目前市场上这类的宣传很多，从保险产品来看，各家公司提供的方案都差不多，但少儿险看重的是家庭缴费的能力特别是持续缴费的能力。如果作为投保人的家长在缴费期间内发生意外或者因故丧失缴费能力，有豁免条款的少儿险则可豁免未缴的保费，而保险合同和保障依然有效。

　　目前保险产品无明显的界定，可能一款产品适合儿童购买，同时也适合家长购买，只不过同样一款产品孩子购买支付的保费相对成年人来说要少。所以，给孩子购买保险时，主要注意产品是否有豁免功能，如果产品自身不带豁免功能，投保人也可以要求保险公司为保险附加豁免功能，只需要多支付一些保费即可。

　　另外，近年来婴幼儿疾病多发，被检查出的白血病患儿家庭，大多因为没钱选择了放弃治疗，其实，家长可以提早规划，化解未来可能发生的不可预见的重疾风险。比如购买重大疾病保险，给少儿购买的保费相对低廉，保额相对较高。

　　购买少儿险的三大误区

　　第一，听业务员高收益宣传，被高额收益蒙蔽了眼睛。

　　看收益买保险的想法是错误的，朱林表示，保险的本质是保障，附加功能才是有一些收益。少儿投保保费相对便宜，因此最好是从重大疾病起步。

　　第二，给孩子购买多家保险公司的同类保险。

　　一些家长疼爱孩子，恨不得把所有的都给予孩子，购买保险时也是如此，比如重复购买多家公司相同类型的少儿险。给孩子更多保障是好事，但家长们忽略了一个问题，对于保障性半岛游戏官方登录网站产品，保险公司一般是执行差额赔付原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元时，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不再予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却起不到额外的保障作用。

　　第三，只保孩子，不保家长。很多家长出于爱护孩子的心理，将孩子的需求放在第一位，却没注意到，孩子最重要的保障来源于父母。父母一旦发生了意外，整个家庭都会失去经济来源。因此，在购买半岛游戏官方登录网站 时，家长一定要先做好自己的保险计划。（来源：新浪滚动）