19岁技术员理财：福禄双喜至尊版

客户资料：曾先生，19岁，技术员，月均收入3000元，年缴保费：100000元

　　该计划使用以下产品：

　　1.国寿瑞盈万能型

　　2.国寿福禄双喜两全保险（分红型）

　　您可以同时选择购买福禄双喜提前给付和豁免保费两款产品。

　　声明：该计划的核心是理财。

　　客户：曾先生20岁男年投入10万，10年缴费

　　一、国寿福禄双喜至尊版组合计划第一大功能：资金累积

　　A1.福禄双喜至尊版组合计划最低利益分析：

　　只在极端情形之下，才出现的收益目标，即

　　①193，0300.00（含保费）0、净

　　A2.福禄双喜至尊版组合计划常规情形之下的收益

　　实际上，在上述三种保单预定分红利率下，仍能达到资金保值增值目的

　　②215，1582.13（含保费）低、净

　　③281，5428.50（含保费）中、净

　　④347，9274.88（含保费）高、净

　　⑤546，2098.16（含保费）低、累

　　⑥719，0840.03（含保费）中、累

　　⑦891，9581.90（含保费）高、累

　　说明：低中高是指我公司的分红水平，净累是指您的处理手段。下面的B专题是专门对我公司分红水平的说明，它对您理解该保单收益至关重要。

B1.分红政策：中国人寿，每年会将超出预期收益的部分，按保监会的要求，将其70%对投保客户分红。

　　B2.福禄双喜至尊版组合计划提供了三档假设，是如何确定的？

　　该计划演示了低、中、高三档分红水平。对应的分红利率分别为0.275%、1.1%和1.9%，即：

　　低等红利：每100000分红275，即0.275%(0.3928%×70%=0.275%)中等红利：每100000分红1100，即1.1%(1.5714%×70%=1.1%)

　　高等红利：每100000分红1925，即1.9%(2.7143%×70%=1.9%)

　　B3.三个假设利率从何而来？

　　C.分红的高低对保单有多大影响?

　　通过比较④和⑦，可知：高净不如低累。结论虽然号称分红产品，但实际上对总体收益起决定作用的因素不是红利高或低，真正决定最终资金多少的是您的决心和做法，否则这份保单的回报就可能是极限①的资金量。

　　红利的另外一点说明：

　　中国人寿的保单利益演示中，一旦假设低等红利，则在整个55年保单期间，全部采用低等红利进行计算；一旦假设高等红利，则在整个55年保单期间，全部采用高等红利进行计算。而在实际的经济活动中，这种情形可能性是不大的，任何某一年度，其实际分红都会与预设利率不相一致，一定是在高与低二者之间。所以我为您呈现的是按中等红利演示的计划书。

　　（另见计划书附页之收益详细说明）

　　二、国寿福禄双喜至尊版组合计划的第二大功能：保单借款

　　限额80%，期限6个月。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。借款利息参照当时银行标准。

保单借款的优势：

　　与银行相比，无需担保和抵押，2小时即可办理完毕。

　　⑧借款期间，照样享受利息和分红。（可以弥补借款的利息损失）

　　为了实现资金的灵活应用，该计划提供了保单借款功能；该保单的资金规模也足够支持这一需求。

　　借款能力表以福禄双喜为例：

　　您应当特别注意的事项：合同的约束条件：

　　公司退保：

　　若故意不告知，退保，退0。

　　若过失不告知，退保，退保费。

　　效力中止二年仍不复效，退保，退现金价值。

　　责任免除范围内身故，退现金价值。

客户退保：

　　新单10日之内撤单，退保费。

　　新单10日之外撤单，退现金价值。

　　合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。

　　若附加了提前给付，且已赔付的，不得退保。

　　（作者：陈自更 衡阳 中国人寿）

案例参考

中国人寿国寿福禄双喜至尊版保险分析