夫妻工作不稳定，如何理财保将来

　　【案例】

　　我和妻子均为34岁，我本人和妻子均是在私营企业工作，所以工作不是十分稳定，家庭基本情况如下：

　　1、收入：本人月收入1.8万，全年约23万；妻子月收入1500元，全年约2万，家庭共计年收入25万。

　　2、生活支出：家庭生活费3500元，宝宝（8个月）月支出1300元，本人月支出（异地工作需要租房）房租1500元，生活费2000元，基金定投1000元（09年5月开始购买沪深嘉实300指数基金，考虑到工作不是很稳定所以定投较少）共计家庭月支出9300元，月结余约10700元。

　　3、保险支出：本人年保费3500元，妻子年保费2500元，儿子年保费1500元，共计保费年支出7500元。本人在单位未买其他社保，妻子的单位交正常社保。

　　4、房产：现有自住房92平方，无贷款，市值约38万（如出租可达月租1500元/月）。

　　5、存款：定期6万，活期2万。

　　理财目标：

　　1、改善住房：年底或下一年年初，预购买新房：130平-150平，每平米约5000元左右，总计房款约70万-80万，想先完成首付20%，然后将原房屋出租，月租1500元，可偿还部分月供。

　　2、如给儿子准备教育基金，该如何准备？

　　3、想储备创业基金20万，该怎么做？需要多久？

　　4、随着孩子的长大，买车也被提上日程，购车价格12万以内，该如何做？什么时候买车合适？（买车可选分期付款免手续费和利息的车型，首付约5万）

　　5、养老金如何储备？（有朋友让我买平安万能险，6000元/年，合适吗？）

　　首先，先针对你明年年初的理财目标来说，首付款基本在15万元左右，以你目前的收入以及存款来说，年结余大约在12万左右，加上定期6万和活期2万，完全可以负担。

　　建议你可以将资金做一个短期投资，可以选择银行理财产品或货币式基金，投资期限在半年左右，获得一定的收益。

　　第二个目标来说，建议你在将原房屋租出去后，获得1500元月租，将这部分收入增加至基金定投，作为儿子的教育基金。可以投资混合型基金，中长期来说收益较为稳定。

　　理财目标：

　　1、改善住房：

　　现有存款+年结余，可作为购房需要；按房屋总价80万计算，贷款总额为64万，假设30年期，贷款利率4.158%，则按等额本息还款，每月应还3100元，扣除原房屋出租1500收入，剩余1600元，公积金也可用来还贷；

另，如近期打算买房，可根据具体流动性要求，选择7天通知存款、超短（如日日金或灵通快线）或短期银行理财产品；

　　2、子女教育基金：

　　儿子18岁时，赴国外就读大学，4年费用60万元，通胀率5%计算，则17年后学费总额为137.52万元，按预期年收益为9.7%计算，则17年间，每月定投需要2600元，可满足子女教育金计划；

　　如在国内就读，4年学费10万元，通胀率5%计算，则17年后学费总额为22.92万元，按预期年收益为9.7%计算，则17年间，每月定投需要400元，可满足子女教育金计划；

　　3、想储备创业基金20万，该怎么做？需要多久？

　　最好能提供预期创业年龄，假设40岁创业，则6年通胀后创业基金为26.8万元，从现在开始，按预期年投资回报率9.7%计算，每月需投资2800元；

　　4、购车计划：

　　主要根据理财目标需求先后、及现有手上资产进行考虑，可在购房后，每月收入减去必要支出及其他目标储蓄，再为为购车进行理财安排；

　　5、养老金如何储备？

　　养老金计划，需要您提供预期退休年龄，退休后预期每月花费（按现生活水平计算），可估算达成养老目标所需投资

　　另，万能险，属低风险低收益产品，不适合您现有年龄购买，根据您现有家庭收支情况以及养老金规划特点，应考虑进行中长期投资购买产品，进而博得较高收益。

　　按每月结余10700算，扣除住房、子女教育、及创业金每月投资，结余3700，可用于购车和养老金准备。

　　其他建议：应提高家庭储蓄率，并保有3-6个月家庭应急金

　　养老金不建议购买平安万能险，万能险要扣除保障成本，目前利率也在下跌，大概在4.75%左右，中长期收益不如基金定投。

　　你可以将基金定投分为中期，中长期以及长期三个档次。中期的是为了提供创业资金，中长期为了小孩教育金，而长期则是为了你自己养老金储备。具体可以按情况调整。

　　中期投资的话，建议你购买混合型+偏债型基金，建议你可以购买兴业趋势（LOF）、博时平衡配置，偏债型可以考虑民生加银增加收益债券型基金或富国增强收益债券型基金。

　　中长期可以配置偏股型+混合型+指数型，而长期的则可以多配置股票型以及指数型基金。（来源：中华会计网）