小城市的三口之家如何做理财规划

　　王老师曾给一个小城市的三口之家做理财规划，替家庭筹划教育资金和保证两夫妇较高的养老生活。客户家庭的基本情况是这样：梁女士，33岁，有社保，购买商业保险一份；丈夫，33岁，有社保，未购买商业保险；儿子，1岁半，有社区住院保险。

　　家庭理财目标是：希望制订一个可行的理财方案，实现儿子上大学、结婚买房及夫妇二人晚年过上高品质生活的目标。

　　理财分析：

　　1.梁女士家有12万元存款，0负债，且有投资货币基金2万，另外借2万给朋友。家庭月支出较为固定，每月支出1800元左右，梁女士和先生的收入比较稳定，家庭月收入共4570元左右，每月可净增加存款2770元，年净存款可增加33240元，17年两人工资净收入56.5万。

　　2.梁女士已为自己购买泰康万能险一份，保额10万，10年缴费，年缴5000元，已缴4年，计划是用于50岁退休后养老补充，共缴费5万元，到50岁时，保单价值约13万左右。

　　3.梁女士的先生是家庭支柱，只有社保，没有购买商业保险；

　　4.儿子一岁半，目前只有社区住院保险，还未做教育金、婚嫁金、买房等资金储备。按照保守计算，儿子4年大学毕业，需花费至少8万元，结婚和购房需要至少30万，共计38万。

　　5.梁女士计划50岁退休，我们假定养老年期限是50-80岁，需要准备30年的养老金，至少每月需要1000元/人/月补充养老，1000元/人/月X12月X2人X30年=72万。

6.梁女士的先生是家庭收入的主要来源，他的保障是不充足的，建议为其购买商业保险作为补充。

　　王老师给出的保障规划如下：

　　1.建议梁女士先生购买平安智盈人生万能险，年缴保费6351元，缴费15年，保额25万（50岁保额调至最低)+智盈重疾20万（50岁保额调至最低1万）+25万无忧意外+2万无忧意外医疗+2份健享人B款（如果陈女士的先生平安、健康到退休，那这份保障计划又可作为养老的补充）

　　2、按上述保险，能获得利益如下：

　　a.疾病和意外的身故金：25万大病医疗保障（男性保28种：投保生效90天后，一旦诊断患有28种重疾中任何一种，将一次性理赔12万）。

　　b.普通意外保障：25万+无忧意外25万，共计50万意外保障，普通意外伤残保障2.5万~25万，交通意外保障：25万+25万X2=75万，交通意外伤残保障5万~50万。

　　c.意外医疗1万

　　d.无忧意外和无忧意外医疗，只要保单价值够扣保障成本，可以自动续保到65岁（非常人性化）。

　　3.为梁女士的儿子购买平安金裕人生，保额4万，年缴保费33752元，缴费3年，可以解决儿子在18岁时的大学教育金约8万元（保单年度17年的累计生存金40910元，中档累计红利34566元），可解决儿子30岁时结婚、购房费用30万（保单年度30年累计生存金93745元，中档累计红利78457元，另梁女士两夫妻的工资收入是56.5万，也可分配一部分作为儿子的结婚、买房费用）。

　　4.为梁女士的儿子购买一份平安大病医疗险（分红型）常青树，年缴保费2040元，缴费20年（补充少儿医疗保障）。

　　这份综合家庭保障计划是可以满足梁女士目前的家庭理财需求及保障缺口的（以上计划未考虑通货膨胀及银行利率）。（来源：搜狐滚动网）