两毕业大学情侣如何理财成家立业

　　■量身定制

　　家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。

　　特别支持：时报理财教研室讲师叶军工行解放路支行财富管理中心金融理财师（AFP）

　　财务现状

　　余小姐现有储蓄12000元，今年4月开始基金定投每月400元。父亲现在受伤在家，每月为父亲多支出1200元，这将维持到父亲上班，还需4个月左右。男朋友的个人储蓄现为13000元。

　　理财需求

　　因刚毕业没多久，余小姐很想知道像这样的现状，需要怎么样理财可以为以后的生活打下基础。

　　理财建议

　　假如生命像一辆汽车在蜿蜒的道路上前进，经历就学、就业、成家直至退休，那么生涯规划和理财计划可以说就是推动人生之际旅的两对转轮，而理财目标是贯穿、结合此两对转轮的主轴，也是指导前进方向的行程图。

　　余小姐和男朋友都处于财富积累阶段，在生涯规划中处于建立期，该阶段因刚踏入社会，可投资的钱不多，但因为还年轻可以承担较高的风险。建议将相当于3到6个月支出的金额作为存款，当做紧急备用金。多余的钱尝试投资一些股票，或以定期定额的方式投资国内股票型基金。

1．基金定投——小财富，大积累

　　作为长期投资规划，基金定投是最佳理财选择。将每月结余基金定投，实现中长期的理财目标，如购房、结婚、子女教育金等。作为长期投资的基金需要有一定的弹性，建议选择具有长期增长能力的优秀基金做定投，并进行配置。按照预期年平均收益8%-10%计算，通过长期投资可积累一笔不少的财富。定投年限可根据理财目标选择3、5、8年，选择红利转投。余小姐今年4月已经开始基金定投，每月400元的定额偏低，因近几个月父亲疗伤要多支出1200元/月，4个月过了以后应考虑增加定额。

　　2．购房置产——居住规划

　　余小姐正处于家庭形成期，应量入节出，把购房置产作为中期理财目标。随着储蓄的增加，应开始制定储备购房首付款的计划。因余小姐和男友都有公积金，可享受60到80万元的公积金贷款。建议购置期房，首付较低，新房区域应考虑周边学区，以免去今后子女就读择校后顾之忧。每年可凭还款凭证提取公积金，以减轻还款压力。

　　3．健全保障，安康一生

　　余小姐的男友目前只有单位交的三险，保障的深度广度均不足够，需全面补充。婚前可以考虑通过部分大病险和人身意外保险来补充。推荐工商银行代理的中国人民健康保险公司健康人生个人护理保险增值计划，该产品既保证利率，确保资金安全，又能在享有高收益的同时享受到多重保障，保险责任包括账户价值110%的护理、身故保障，最高账户价值210%的公共交通意外保障及老年关爱保险金。婚后可互以配偶为受益人购买保额为30万—50万元，20—30年期的定期寿险，子女出生后可以以子女为受益人，购买保额为15万—20万元的20年期定期寿险，万一保险事故发生时，可把理赔金用来作为子女的高等教育金。

　　4．小额信贷——贷出品质生活

　　家庭形成期短期理财目标包括国内外旅游、购置汽车家电和房屋装修等，信贷运用工具以信用卡和小额信贷为主。工商银行的个人综合消费贷款，以灵活多样的办理方式，可全面满足住房装修、购置消费品、教育支出、旅游和医疗等多样化消费需求，圆您消费梦想，尽情享受多姿多彩的生活，演绎精彩人生。

　　基本

　　信息

　　余小姐，2008年毕业，月收入在3000到5000元之间，年终奖在6000元到8000元左右，公司交五险一金。男朋友的月收入为2000到3000元之间，年终奖在6000到8000元左右，公司交三险一金。（来源：茶坊）