保险公司联合银行“捆绑销售”保单容易误导

　　受害人刘先生感叹：长达两年的追讨经历就像是一场噩梦

　　2010年3月29日，刘先生带着自己辛苦存下的7万元钱来到开平路一银行存款，谁知换来的却是阳光人寿保险的两张保单。事后，刘先生表示，有不少市民尤其是老年人与他有相似的经历，阳光人寿保险联合银行对无辜的老百姓进行诈骗行为太可恨，保险公司业务人员不应该故意混淆银行和保险业务，误导储户。

　　保险公司联合银行捆绑销售保单，容易使消费者在没弄清楚状况的情形下被购买保险，从而引发各种矛盾纠纷，不仅侵害了百姓利益，也有损于相关机构的形象。专家认为，从趋势上看，银保合作确实是未来的一个发展方向，但目前由于保险公司压力大、经济利益驱使以及银行从业人员素质参差不齐等原因，双方容易在合作中出现一些问题。下一步亟待通过开展深层次合作、提升服务保险消费者能力、加强监管等规范双方合作发展。

　　存款变保险老人被忽悠

　　2011年8月份，在青岛打工的刘先生到银行取钱，却被窗口工作人员告知：因为他前期购买的是阳光人寿保险的两全保险，需满足年限才能领取。工作人员所说的保险，就是刘先生于2010年在该银行存款时赠送的保险。

　　2010年3月29日，刘先生到开平路一家银行办理存款业务，因为考虑到定期存款利息比较高，因此想要存一个一年定期的存款。窗口工作人员于是向其推荐了一个存款方式，称是银行的理财产品，存一年收益率高于一年普通的定期存款水平，并且存五年，可以获得高额的回报，如果存一年想取出来，也可以直接取。刘先生当时手头上有七万元，在工作人员的帮助下，存了两个定期，一个六万元，一个一万元。工作人员最后赠送了两份保险，刘先生说：本来我并没有买保险的想法，但一听说是赠送的，当然很高兴地接受了。回忆起当时的场景，刘先生依然记得这位工作人员当初信誓旦旦的诺言。

　　2011年8月份，刘先生因为家里老人生病急需用钱，便到银行取现，结果却被告知：他所购买的是两全保险，需满足年限才能领取。我当时就晕了，当初办理的时候明明说保险是赠送，而且并不涉及我本身的存款，况且也没说不让取款啊。他说，后来一打听才知道，当初银行实际上就是用我的存款买了保险，所以我存的钱自然就取不出来了。

　　为此，刘先生曾多次到银行及阳光人寿保险公司理论。银行承诺会给一个满意的答复，却始终未能得到阳光人寿保险公司的满意解决。我家条件本来就不太宽裕，还要供孩子上学，现在想要用钱取不出来，如果一定要取的话就要扣很高的退保费。他说：我明明是在银行存款，之所以选择定期是希望能够有高一点的利息，现在利息拿不到，连已支付保费都要不回来。我们打工的没什么文化，就活该被骗吗？

　　刘先生无奈之下，向银监会保监会进行了举报。后来，阳光人寿保险公司的一位业务经理张经理要求刘先生写一份情况说明，并书面保证不再追究保险公司及银行的责任，也不再向媒体及政府部门投诉举报，并签字按手印，只有这样，保险公司才会将已支付保费全部退回，并按照同期银行定期利息支付8万元存款的利息。为了拿回自己的钱，刘先生只好按照保险公司的要求写了书面情况说明并作了书面保证。

　　刘先生认为保险公司的这种行为实在是欺人太甚，他希望更多和他有同样经历的人学会及时维护自己的权益，并希望人们在存款的过程中，一定要慎之又慎，看清楚自己是在存单上签字还是在保单上签字。刘先生告诉记者，这次长达两年多的追讨经历已经让他和老伴儿身心疲惫，在和阳光人寿保险打交道的两年时间里，刘先生的老伴儿觉得这就像是一场噩梦，可记住教训了。

近年来，类似刘先生这样的遭遇在各地屡见不鲜，不少人糊里糊涂地就被保险了，其中多以年长的和妇女比较常见。据一位银行的工作人员透露，当前银行代理保险业务非常普遍，尤其是地段好、人流多的银行网点更加流行。基于人们对银行、邮局等机构的信任，在这些场合，市民的警惕性往往会放松，很多时候会误以为是银行的新业务。虽然近来保监会、银监会曾联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，并叫停险企驻点销售，试图规范银保市场秩序，但销售误导等问题并没有得到根本解决。

　　阳光人寿保险称无法证实

　　阳光人寿保险公司在接受记者采访时称，银行保险业务是保险公司通过有兼业代理资质的银行网点销售保险产品的业务，在银行销售保险产品的人主要是劳动关系隶属于银行的具有《保险代理从业人员资格证书》的理财经理，阳光人寿保险公司员工仅起到辅助销售的作用。同时，为便于区分，对于在银行从事保险销售辅助管理工作的员工要求其必须佩戴公司标牌，着与银行制服不同的职业装，严禁以银行工作人员的身份销售保险。而对于刘先生称阳光人寿保险销售人员以银行工作人员的身份将其原本计划好的定期存款变成保单一事，阳光人寿保险公司称，两年前的事情现已无法证实。

　　刘先生最初到底知不知晓自己买的就是保险而非银行定期存款？这是当事双方存在巨大分歧的焦点。阳光人寿保险公司称，客户知晓产品的基本属性，且做了电话回访。而刘先生则称，因为保险是赠送，所以并未考虑保单原来就是自己花七万块钱购买所得。而对于退还刘先生已支付保费及一定数量利息一事，阳光人寿保险认为是基于客户关爱。

　银行代理保险市场混乱

　　近年来，随着保险市场主体不断增多，保险公司的业务指标压力越来越大。而保险公司和银行之间，多对一或者多对多的合作方式，也使得保险公司在与银行的合作中处于弱势，因此，各保险公司的业务指标和生存压力相对较大。

　　据业内人士透露，银行虽不会要求柜员每个月要完成多少保险的指标，但是卖得多的柜员，自然可以得到更多的佣金。因此一些柜员便使出浑身解数去拉客户，有的甚至不顾客户利益。有些比较拼命的业务员，通过卖保险，一个月能挣上平常一年的工资。一位不愿透露姓名的银行工作人员说。

　　此外，银行业务员素质低下也是直接导致市民被保险的重要原因。一些业务员会采用以理财产品的名义或者选择性告知保险信息的方式，模糊很多细节，让中老年人购买保险。看到许诺的高额利益，很多人会心动并购买，但其实并不知道保险同理财产品和存款之间的区别，更不知道保险除了可以获取利益外还承担着风险。同时，有些保险业务人员采用存款赠送的方式，使得很多人在购买了保险之后，却不知道自己买了代理保险，而非免费赠送。而由于保险本身的复杂属性，有些银行柜员自己都讲不清楚，大多数到银行办理存贷款业务的老年人也不懂行，柜员怎么说他们就怎么听，于是很容易就产生了误导。

　　保监会严禁误导销售

　　中国保监会前不久在京召开的寿险销售误导治理工作会上，相关负责人明确表示，各公司必须确保销售规范，不得夸大保险产品收益或将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较；不得混淆保险产品概念，将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，杜绝存单变保单的行为；不得隐瞒合同重要内容，要向客户说明保险责任及责任免除、新型产品保单利益的不确定性、投连和万能险费用扣除情况以及退保可能产生的损失；确保公司存档客户信息资料的真实完整有效，不得恶意篡改、故意漏填投保人的回访电话和回访地址；不得以停售进行宣传和销售误导。（来源：广电报）