新时代女性该怎样买保险呵护自己

　　在现代社会当中，女性的作用越来越凸显。越来越多的现代女性都具有独立的经济地位，在家庭当中往往扮演着掌管家庭财务大权财务官的角色。因此，如何科学理财成为女性案头上的必修课。保险作为理财规划当中重要的一环，应该如何为自己科学合理地规划保险呢？这往往是很多女性关心的问题。为了能够帮助更多的女性知道如何保险理财，在2011年三八妇女节即将来临的日子里，记者特别采访了多位资深女保险理财规划师，让她们现身说法，谈谈如何为自己进行保险理财，谈谈自己的经验和女性购买保险的建议。

　经历谈：自己都买了多种保险

　　在与这些女保险理财规划师接触的过程，记者发现这些女保险理财规划师不仅在忙着帮客户理财，而且也不忘给自己进行保险理财。这些保险理财规划师为自己购买的保险还不止一种，有时一种保险产品购买多份。

　　周惠结是中国平安人寿中山中心支公司的经理，从事保险行业超过十年。她告诉记者，虽然有社保和单位购买的保险，但是从很早开始就为自己购买了商业保险，到现在为止购买六份平安人寿的保险产品，保额有100万元之多。这六份保险产品包括有三份重大疾病保险、一份意外险、一份养老险和一份投连险。三份重大疾病保险分别是平安康乃馨、智盈人生（万能险）、1997年时候的平安重大疾病险，保额分别为30万元、30万元、20万元。平安康乃馨是每年交8000元，交至70岁；智盈人生是一年交6000元，交20年；1997年的平安重大疾病险每年交1400元，交20年，该险种是消费型险种，没有重大疾病就不赔付，有重大疾病就赔付，现在有很多的险种不断升级当中，往往有分红的特点。罗惠结说。一份意外险是平安意外险，59元保100万元，保1年，如果是乘坐公共交通的意外还将翻倍赔偿，如果因为意外伤害残疾，根据伤残的等级进行赔付。养老险是平安的逸享人生，每年交1.2万元，交20年，可以设置从55岁开始领取养老金，而且每年有增加，领到85岁，85岁时返还所交保费。投连险具有投资加保障功能，每年交1.8万元，设计交10年，还可以追加投资，既可以享受到一定的保障，也可以享受投资带来的收益。

　　相对之下，太平人寿中山中心支公司业务经理赖春香就没有像周惠结买那么多的保险，但在养老保险、重大疾病保险和意外险都买了一份，养老保险是很早购买的2001年中国人寿的养老保险的产品，意外险是太平人寿的IPA，重大疾病险是太平人寿的福禄双至。

　经验谈：意外险、养老险少不了

　　周惠结和赖春香两位专业的保险理财规划师都不谋而合地购买了意外险、重大疾病险和养老险。

赖春香认为，养老保险是解决三十年后拿什么养自己的问题，虽然现在很多人都有社会保险，但是社会保险能保的金额毕竟不多，如果有商业保险做支撑可算是锦上添花了，养老规划是越早越好。重大疾病险是个医疗杠杆，有以小博大的作用。从每个人的角度来看，意外险、重大疾病险和养老险都很需要。但是买保险是为了解决未来问题而做的规划，在这三方面的问题上，根据自己的情况，最担心什么问题，那么那个方面的险种应该是首选。在人生的每一个阶段，都要有一个短期规划和长期规划。短期规划可以是短期的理财投资，但是长期规划就是保险了。

　　周惠结一人购买了6份保单，而重大疾病险占了大头。她告诉记者，之所以有如此强烈的诉求购买重大疾病险，是深受父母的影响。我父亲在20年前，就得了脑瘫。虽然住了4个月医院，花费十多万元当时报销了七八万，但是从此以后要专门请一个人来护理，这二十年光请人护理的工资就花了三十多万元，目前我爸爸身体健康，还照样需要护理费。好在我们有6个姐弟来承担。有时候，重大疾病不算很可怕，但是重大疾病之后所需的护理费不是一般家庭能够承受得了的。她表示，现在的家庭都是独生子女，子女要照顾自己的孩子，不一定能承担得起，所以要提早规划好。有了重大疾病险，就可以在金钱方面有一个厚实的保障。养老方面也是如此，特别是女性更是重头戏。由于女性的风险比男性要小，加上不吸烟、不喝酒，所以女性的寿命一般比男性长6-8岁，由于女性又小于男性，所以平均每位女性没有丈夫陪伴的日子有10年左右。年纪大了，生活费用怎样解决，加上现在子女的负担也重。所以养老险事关重大。意外险从价格上也便宜，人万一出现意外能够予以保障。对于一个人的理财保障计划来说，周惠洁还形象地比喻到：社保是打基础，商业保险是加固，投资是精装修。

　　虽然两位都是女性理财规划师，但是两位都没有为自己购买专门针对女性的保险产品。周惠结表示，因为现在购买的险种就包含了很多妇女的保障问题。例外，重大疾病保障就包含了类似于女性特有疾病的保障了。

　　但是据了解，除了基本的保险品种之外，还是存在一些专门针对女性的保险产品。例如，中国人寿有妇女安康险、友邦保险的女性产品附加添馨女性疾病保险，后者保障33种重大疾病，包括女性多发的系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎，还涵盖怀孕期疾病以及新生儿先天性重大疾病和新生儿特定手术费用补偿等。中意人寿有年年安康女性母爱保障计划。

建议谈：不同年龄段关注重点不一样

　　两位女保险理财规划师都强调在选择保险险种当中，养老、重大疾病保障和意外都是必不可少。但是也有保险专家从女性处于不同的年龄阶层来说明女性应该如何买保险。

　　友邦保险专家就建议，18-25岁的女性往往处于单身阶段，而且个人事业刚刚起步，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险；25-35岁年龄阶段的女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，此阶段的女性应注意医疗保障，另外由于面临生育问题，罹患女性特有的疾病几率也比较高，因此医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。35岁以上年龄阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。

　　中意人寿的理财规划师邱亚萍则认为，未婚女性可重点关注投连险和意外险；已婚女性要关注医疗保障和生育保险；中年女性要加强医疗保障和养老保障；老年女性是着重意外险。