保险也要有“守门员”

　　足球是很多人非常喜爱的一项运动，守门员在一个球队里起到至关重要的作用。如果把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转。

　　我们做选择时总会犯这样的错误：不做资产配置，疯狂追求高收益。先举个例子：如果甲先生有30万元，第一种理财是全存银行，如果平安无事他会拿到30万元和收益。但如果甲先生发生意外或患重疾，30万元有可能变成零。第二种是29万元存银行，1万元放保险公司，如果平安无事，他会拿到30万元和收益。如果发生人身意外，银行的29万元和收益还在，保险公司的保障功能就开启了。

　　目前市场上的人身保险产品数量庞大，从产品形态上可以分为传统寿险、万能险、分红险和投连险，从功能上大致可以分为保障型和理财型。其中万能险结合了传统寿险低保费、高保障的特点，兼具一定理财功能，特别适合刚刚进入社会的年轻人和家庭处在成熟上升期的人群，具有缴费灵活、保障灵活、领取灵活三大特点。下面教大家一个保额计算方法：人身风险保额=家庭每月的消费支出×12个月×5年。举例：乙先生家庭平均月生活支出5000元，他的人身风险保额即为5000元×12个月×5年=30万元。即使乙先生真的发生不测，他的家庭至少能保证在接下来的5年内生活水平不变，这笔理赔金将帮助他的家人渡过难关。重疾风险保额的设计，建议最低10万元，这个数据主要参考近几年一些常见重大疾病的平均治疗费用。

　　此外，建议大家购买一些意外伤害和意外伤害医疗保险，这类险种费用低廉，但能有效提升个人身价并支持应急费用。