哪些人适合购买万能险

　　投资型险种一度热卖，其最初的保障功能往往为人们所忽视。业内人士坦言。日前，中国保监会最新统计显示，今年1-8月，我国人身险公司万能险业务增势强劲，累计实现保费收入261.71亿元，同比增长138%，占寿险总保费收入的10.55%，较上年同期上升了5.55个百分点。

　　很多消费者购买保险产品是为了获得高于银行利息的回报，在加息及利率变动的条件下，寿险市场主打的万能型产品因保障设计灵活、投资具保底及息涨随涨功能而凸显优势。同时，销售万能险的主要渠道银邮代理，增速却有所减缓。8月末统计显示，银邮代理渠道累计实现人身险保费收入865.7亿元，同比增长58%。记者了解到，这个增速比过去一个时期银保业务通常达到的100%至300%的增速有显着减缓。这与监管部门的紧急降温是分不开的，适当地引导消费者理性消费，对解决未来矛盾的产生有很好的促进作用。业内人士分析说。

　　南京某寿险公司相关人士称，购买一定的投资型险种本无可厚非，盲目追捧无视自身消费能力，则是一大投资误区。在购买万能险时，业务员往往会拿收益和存款利率进行比较。某寿险公司相关负责人称，万能险产品和银行储蓄不能简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。保监会特别提示，万能型保险产品回报主要是由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。同时，投保人缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此投保人应了解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。

　　更多的消费者只看眼前利益，并没有详细了解险种的特性，纠纷也会由此产生。业内人士称，目前万能险的销售过程中，消费者已经表现出购买的盲目性。多数万能型人身保险产品期限较长，投保人要确认自己是否有足够稳定的财力支付保费。毕竟，万能险产品长期持有才能获得较好的回报，短期中途退保必有一定的损失。同时，在投保前一定要对万能险作全面的了解。与传统寿险相比，万能险投保人所交保费将被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。投保人要了解自己最需要的保障是什么，不要盲目跟风。他特别强调说，如果在保障性保险尚不足的情况下，选择保费较高的万能险，是不明智的。(江苏商报)

　　哪些人适合购买万能险

　　万能寿险的严格定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。

　　相对于传统寿险而言，万能险具有交费自由、费用透明、保证收益三个显着特点。不过万能险真的能保证得到万能收益吗？事实并非如此，听听专家的意见，对万能险有个更全面的认识。

　　五年之后方能见利

　　一般来讲，万能险需要长期投资才能体现收益性，是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄。通常在投保的最初5～10年里，保险公司扣除手续费的比例较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3～5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，经过测算可知，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄(未考虑万能险的保障功能)高。到了第10年，若每年投5000元，万能险的收益仍然不如银行储蓄高；每年投1万元，则二者收益大致相当；若每年投5万元，投资万能险的收益则明显超过银行储蓄。如果连续投资超过10年，则万能险复利累积带来的效益将越来越明显，将逐步把银行储蓄甩在身后。

　　哪些人不适合万能险

　　因为万能险的投资回收期较长，通常在20年以上，所以，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合。而且，那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母也会失望了，因为只买万能险不是最优的方案，需要附加健康险等险种才能更全面。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，保障方面却不太强，性价比较低。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底收益以上的收益率都是不确定的。专家建议，只有在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，如果还有剩余资金，可以考虑购买万能险，而那些希望获得高收益，且能承受较大风险的人，建议购买投连保险。

　　什么人适合买万能险

　　专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件：首先要有稳定持续的收入；其次有一笔富裕资金且长期内没有其他的投资意向；第三是要有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他方面的投资；第四是对万能险的收益回报有中长期的准备，所谓中长期至少应在5年以上。综上所述，比较适宜的人群包括：有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。在购买时，消费者不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。专家表示，万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。